디지털 위안화 시범 조사: 쑤저우, 이중 오프라인 결제 시험 운영, 홍콩, 국경 간 결제 폐쇄 루프 연결 원해

本文发布于21世纪经济报道 ，作者陈植。

중국 중앙은행의 법정 디지털 인민폐(DCEP) 시범 사업이 가속화됨에 따라, 점점 더 많은 지방 정부가 디지털 인민폐 시범 사업을 적극적으로 추진하고 있다.

12월 10일, 《중공 상하이시 위원회에서 상하이시 국민 경제 및 사회 발전 제14차 5개년 계획과 2035년 원경 목표를 수립하기 위한 제안》이 공식 발표되었으며, 그 안에는 "디지털 인민폐 활용 시범 사업을 적극적으로 추진"하겠다는 내용이 포함되어 있다.

업계 관계자들은 상하이가 디지털 인민폐 활용 시범 사업을 진행하는 것이 단순히 소액 소매 장면에 국한되지 않고, 무역 결제 및 지불 분야에도 영향을 미칠 것이라고 보고 있다.

이전에 중국 인민은행 디지털 통화 연구소와 상하이 장닝구 인민 정부는 전략적 협력 협정을 체결했다. 양측은 상하이 금융 기술 회사를 설립하고, 점진적으로 무역 금융 블록체인 플랫폼과 기술 연구 개발 센터를 실현할 예정이다.

하루 후, 수저우에서 디지털 인민폐 발급 시범 사업 시작식이 열렸다. 이번에 발급된 디지털 인민폐 홍바오(红包)는 "디지털 인민폐 APP"를 통해 수저우 지역의 지정 오프라인 상점에서 소비할 수 있으며, 또한 징둥몰을 통해 온라인 소비도 가능하다.

디지털 인민폐 개발 진행 상황에 정통한 한 은행 IT 부서 책임자는 중앙은행의 법정 디지털 인민폐 응용 장면이 점점 확대됨에 따라, 현재 관련 은행은 세 가지 주요 도전을 해결해야 한다고 밝혔다. 첫째, 디지털 인민폐 결제 시스템의 안정성과 거래 처리 정산 효율성을 지속적으로 향상시켜야 하며, 이는 점점 빈번해지는 디지털 인민폐 거래량을 충족하기 위함이다. 둘째, 이중 지불 문제와 같은 도덕적 위험을 효과적으로 회피해야 하며, 즉 이중 오프라인 결제 환경에서 누군가 디지털 인민폐가 아직 이체되지 않은 상태에서 이 디지털 인민폐를 두 번 소비하는 상황을 방지해야 한다. 셋째, 디지털 인민폐가 이자 수익이 부족하므로, 관련 은행이 상인과 협력하여 더 저렴한 디지털 인민폐 결제 활동을 출시하여 더 많은 대중이 디지털 인민폐를 사용하도록 유도하고, 후자의 인기도를 높여야 한다.

주목할 점은 현재 중앙은행의 법정 디지털 인민폐의 응용 지역이 더 이상 국내에 국한되지 않는다는 것이다.

12월 초, 홍콩 금융 관리국 총재 유웨이문은 현재 홍콩 금관국이 중국 인민은행 디지털 통화 연구소와 협력하여 디지털 인민폐를 이용한 국경 간 결제의 기술 테스트를 연구하고 있으며, 이에 대한 기술 준비를 하고 있다고 밝혔다.

그는 현재 국경 간 결제에서 시간이 오래 걸리고, 비용이 높으며, 투명도가 낮은 문제들이 존재한다고 보았다. 그 원인은 각 지역의 운영 시간대가 다르고, 국제 기준을 이행하는 방식이 다르며, 결제 시스템의 기술 표준이 일치하지 않기 때문이지만, 이는 디지털 인민폐가 이러한 산업의 고통점을 해결할 수 있는 더 큰 발전 공간을 제공한다.

"물론, 디지털 인민폐가 국경 간 결제 분야에서 보급되기 위해서는 두 가지 선결 조건이 필요하다." 오커 클라우드 체인 연구원 수석 연구원 리리안슌이 지적했다. 첫째, 중국과 다른 국가 간 통화 스와프 협정을 체결하여 해외 디지털 인민폐의 환전 및 양방향 유통 통로를 열어야 하며, 둘째, 중국 중앙은행-상업은행-해외 중앙은행의 다층 운영 시스템 및 결제 모델을 구축하여 디지털 인민폐의 해외 거래 정산 환전이 효율적이고 안정적으로 운영되도록 해야 한다.

첫 번째 이중 오프라인 결제 테스트로 "이중 지불" 문제 해결

12월 11일 저녁, 수저우에서 디지털 인민폐 발급 시범 사업 시작식이 열렸다.

구체적으로, 디지털 인민폐 홍바오에 당첨된 시민들은 "디지털 인민폐 APP"를 통해 수저우 지역의 지정 오프라인 상점에서 소비할 수 있으며, 또한 징둥몰을 통해 온라인 소비도 가능하다.

당첨된 인원은 디지털 인민폐로 결제할 때 우선 홍바오를 사용하며, 부족한 금액은 지갑을 충전한 후 결제할 수 있고, 다른 결제 방법과 조합하여 결제할 수도 있다.

업계 관계자들은 이전에 심천에서 완료된 디지털 인민폐 홍바오 발급 공개 테스트와 비교할 때, 이번 수저우에서 진행되는 디지털 인민폐 홍바오 이중 오프라인 결제 및 인터넷 장면 온라인 결제 테스트에 더 주목하고 있다고 전했다.

이번 시범 사업은 디지털 인민폐 소비 홍바오 추첨 활동에 참여한 고객 중 1000명 이내를 선정하여 오프라인 지갑 체험 활동에 참여하도록 할 예정이다. 디지털 인민폐가 이중 오프라인 결제 기능을 실현하면, 디지털 인민폐가 인터넷이 없는 상태에서도 수납 및 송금 등의 기능이 원활하게 이루어져 "유통 중인 현금"에 무한히 가까워질 것이다.

앞서 언급한 은행 IT 부서 책임자는 이번 이중 오프라인 결제 테스트의 또 다른 중요한 목적은 디지털 인민폐가 이 장면에서 이중 지불 문제를 해결하는 것이라고 밝혔다. 이전 내부 테스트 단계에서 디지털 인민폐 시스템의 거래 정산 효율성이 낮아 사용자의 지갑에 있는 디지털 인민폐가 "이체되지 않아" 이 디지털 인민폐를 다시 사용할 수 있는 도덕적 위험이 발생했다.

"우리는 추적 메커니즘을 도입할 계획이다. 즉, 사용자가 이중 지불 상황이 발생하면 은행이 그에게 관련 소비 금액을 추적하여 회수하는 방식이다. 그러나 은행 법무 부서는 이 조치가 상당히 번거롭고, 은행과 사용자 간의 반복적인 소통과 충분한 증거 수집이 필요하다고 생각하여, 오히려 많은 인력과 자원을 소모할 것이라고 지적했다." 그는 말했다. 따라서 그들은 내부에서 많은 시스템 테스트를 수행하여 디지털 인민폐가 이중 오프라인 결제 장면에서의 정산 처리 효율성을 대폭 향상시키고, 이중 지불 문제 발생 확률을 최대한 낮추기 위해 노력하고 있다.

여러 디지털 인민폐 시범 사업에 참여한 은행 관계자들은, 디지털 인민폐가 이중 오프라인 결제 분야에서의 정산 처리 효율성이 더욱 향상된다면, 그 응용 장면이 소액 무역 및 무역 금융 장면으로 확장될 가능성이 높다고 보고 있다. 이는 많은 소규모 기업들이 상하류 무역 자금의 입금 시효 요구가 더 높기 때문이다.

한 주식은행 화동 지역 지점 책임자는 기자에게 디지털 인민폐가 무역 장면에서의 정산 대조 문제를 적절히 해결하기 위해 그들은 많은 블록체인 기술을 도입하여 상하류 무역 체인에 있는 각 기업의 자금 정산이 "기록이 남도록" 하고 있다고 밝혔다.

그러나 그는 현재 디지털 인민폐가 무역 결제 및 공급망 금융 분야에서 보급되기 위해서는 두 가지 병목 현상을突破해야 한다고 지적했다. 첫째, 기존의 블록체인 기술이 무역 분야의 자금 결제 정산 업무의 고병행 수요를 충족하지 못하고 있으며; 둘째, 디지털 인민폐가 이자 수익을 가져오지 않아 일부 공급망 핵심 기업들이 디지털 인민폐로 무역 대금을 지불하는 것을 꺼려하고 있으며, 이는 기업이 상당한 자금 이자 수익을 포기하게 만들기 때문이다.

"현재 우리는 이러한 병목 현상을 해결하기 위한 방법을 모색하고 있다." 그는 말했다. 예를 들어, 은행 내부에서 블록체인 분야의 특정 기술 개념을 참고하고 있으며, 비대칭 암호화, 작업 증명, 타임스탬프 등을 포함하여, 자체 개발한 UTXO 모델, 스마트 계약 등의 특허와 결합하여 무역 체인의 디지털 인민폐 정산 업무의 고병행 수요를 충족하고 있다.

국경 간 결제 장면 응용의 여정

주목할 점은 디지털 인민폐 개발 시범 사업이 가속화됨에 따라, 그 국제화 과정이 조용히 시작되고 있다는 것이다.

"작년, 우리는 태국 중앙은행과 협력하여 중앙은행 디지털 통화 및 블록체인 플랫폼을 활용하여 국경 간 결제의 다양한 문제를 해결하는 연구를 진행했다." 유웨이문은 현재 관련 공동 연구가 두 번째 단계에 접어들었으며, 구체적인 비즈니스 응용 계획과 플랫폼의 운영 가능성 및 확장성(즉, 세 개 이상의 중앙은행 디지털 통화로 확장)을 탐구하고 있다고 밝혔다.

리리안슌은 디지털 인민폐의 국경 간 결제 전망이 상당히 넓다고 보았다. 많은 국가들이 한편으로는 디지털 통화를 도입하여 자국의 지폐 유통 제한 문제를 효과적으로 해결하고, 환율의 큰 변동을 줄이며, 통화 투입 추적 능력을 높이기를 원하고 있으며, 다른 한편으로는 디지털 통화를 통한 국경 간 결제를 보급하여 국경 간 무역액을 증가시키고, 지역 농민 및 소규모 기업에 더 많은 수익을 창출하기를 희망하고 있다.

"하지만 현재 디지털 인민폐의 국제화도 적지 않은 도전에 직면해 있다." 그는 지적했다. 첫째, 중국은 이러한 국가들과 먼저 통화 스와프 협정을 체결하여 디지털 인민폐의 환전 및 양방향 유통을 위한 운영 공간을 마련해야 하며, 둘째, 모든 당사자는 중국 중앙은행-글로벌 상업은행-해외 중앙은행의 다층 운영 시스템 및 결제 모델을 구축하여 디지털 인민폐의 해외 유통 및 환전 처리 효율성을 안정적이고 효율적으로 운영해야 한다.

디지털 인민폐의 국경 간 결제 연구에 정통한 한 관계자는 기자에게 디지털 인민폐의 국경 간 결제가 우선적으로 내륙 관광객이 홍콩에서 관광하는 동안의 소액 소매 장면에 집중될 가능성이 높다고 밝혔다. 결국, 홍콩 지역에서 인민폐의 사용이 이미 상당히 보편화되어 있으며, 그 환전 및 양방향 유통 통로가 상당히 원활하고 상인들도 더 기꺼이 받아들이기 때문에, 양 지역 주민들에게 더 다양한 결제 방식 옵션을 제공하고 있다.

"만약 디지털 인민폐가 홍콩-내륙 무역 장면에서 효과적으로 보급된다면, 심지어 무역 금융 및 결제의 새로운 선택이 될 수 있으며, 관련 부서는 적절한 시기에 관련 성숙한 운영 시스템을 다른 국가에 홍보하여 디지털 인민폐의 국제화 및 더 큰 범위의 국경 간 사용을 점진적으로 추진할 수 있을 것이다." 그는 지적했다.