서문

비트코인은 최초의 암호화폐로서, 처음에는 탈중앙화된 결제 시스템으로 구상되었으나, 그 자체의 특성으로 인해 비트코인은 주류 결제 수단이 되지 못했습니다. 암호화 기술의 혁신과 함께 지난 10년 동안 암호화폐 및 그 기반 시설 프로젝트는 폭발적인 성장을 경험하였고, 그 과정에서 많은 우수한 결제 개념의 암호화폐 프로젝트가 등장했습니다. 암호화폐는 "투기적 디지털 자산"에서 점차 효과적인 결제 수단으로 전환되고 있습니다.

현재 암호화 결제는 C2B 상업 분야에서 여전히 널리 사용되지 않고 있으며, 암호화 상점의 결제 거래량은 연간 600억 달러에 달하지만, 전 세계 C2B 전자상거래 시장 규모가 100조 달러에 달하는 상황에서 암호화폐 거래량은 극히 작은 부분에 불과합니다. 암호화 기반 시설의 개선과 함께 점점 더 많은 소비자와 기업이 암호화 결제를 채택하고 있으며, Visa, PayPal과 같은 관련 결제 시스템의 추진으로 NFT, 스테이블코인, 중앙은행 디지털 통화(CBDC)와 같은 개념이 등장하여 상점과 소비자의 선택을 더욱 확대하고 있습니다. 암호화 결제는 편리함, 빠른 거래 속도, 합리적인 수수료 및 더 높은 보안성 등 여러 가지 이점을 제공하며, 암호화 결제 제공자의 출현으로 이 시스템은 더욱 완벽해지고 있습니다.

전통 결제 방식

현재 존재하는 결제 채널은 이미 성숙하고 안정된 시장을 가지고 있으며, 오늘날 대부분의 상업 형태에 서비스를 제공하는 데 매우 능숙합니다. 동시에 전통적인 결제 수단은 완벽한 결제 생태계를 갖추고 있어 사용자에게 좋은 결제 경험을 제공합니다. Visa, Paypal과 같은 전통적인 결제 수단은 지속적으로 자신의 결제 시스템을 반복 개선하고 있으며, 다양한 결제 프로세스에 집중하고 있습니다.

결제 산업은 매우 큰 발전 가능성을 가지고 있으며, 2022년 맥킨지 글로벌 결제 보고서에 따르면, 2021년 전 세계 결제 산업 수익은 2.1조 달러에 달하며, 9%의 연평균 성장률을 가정할 경우 2026년에는 전 세계 결제 산업 수익이 3.3조 달러에 이를 것으로 예상됩니다.

출처: Mckinsey 2022 Global Payments Report

암호화 결제의 발전 경로

비트코인이 암호화 결제의 기초를 다지다

비트코인은 세계 최초의 암호화폐로서, 처음 목표는 중앙은행이나 금융 중개 기관의 개입 없이 운영될 수 있는 P2P(피어 투 피어) 탈중앙화 결제 시스템을 만드는 것이었습니다. 그러나 블록체인이 탈중앙화와 익명성을 제공함에 따라 비트코인의 P2P 결제는 빠르게 주류 장면에서 비정규 용도로 전환되었습니다. 이로 인해 비트코인은 오랫동안 대중의 비난을 받았습니다.

비트코인의 암호화 결제에서의 한계

시간이 지나도 비트코인은 여전히 주류 상업에서 진전을 이루지 못하고 있으며, 그 이유는 속도, 확장성 등의 한계에 있습니다:

1. 네트워크 혼잡 상황에 따라 비트코인 거래 요청은 몇 초에서 10분까지 걸릴 수 있습니다;

2. 비트코인은 초당 10건 이하의 거래를 처리하며, Visa는 초당 최대 65,000건의 거래를 처리할 수 있습니다;

3. 비트코인의 "채굴 과정"은 극도로 전력을 소모하는 과정으로, 평균적으로 비트코인 거래 1건당 1777.57킬로와트시의 에너지를 소모하며, 이는 120만 건의 Visa 거래에 필요한 전력에 해당합니다;

4. 비트코인의 전체 발전 과정에서 규제와 투명성이 부족하여 주류 시장은 비트코인에 대해 소극적인 태도를 유지해왔습니다.

새로운 암호화 결제 방식의 등장

2017년 이후 암호화 프로젝트의 수가 몇 배로 증가하였으며, 혁신적인 프로젝트도 날로 증가하고 있습니다. 2023년 11월 14일 기준으로 암호화폐 총 시가총액은 1.38조 달러에 달하며, 이더리움의 시가총액은 2500억 달러로 암호화폐 총 시가총액의 18%를 차지하며 놀라운 성장을 보여주고 있습니다.

출처: https://www.feixiaohaozh.info/data/ ，2013.11.14

이더리움은 2015년에 출시되어 현재 금융 서비스 애플리케이션에서 가장 널리 사용되는 블록체인 플랫폼이 되었습니다. 이더리움은 단순한 교환 매개체나 가치 저장 수단이 아니라 이더리움 생태계 거버넌스에 참여하는 매개체입니다. 현재 암호화 분야에서 가장 인기 있는 두 가지 기술 혁신인 DeFi와 NFT는 주로 이더리움 네트워크에서 구축되고 있습니다.

이더리움 생태계에서 발생한 혁신은 암호화 결제 생태계 구축의 탄탄한 기초를 다졌으며, 새로운 세대의 블록체인 생태계 발전과 함께, 국경 간 및 C2B 결제 문제를 해결하기 위해 Ripple, Polkadot, Solana와 같은 여러 플랫폼이 등장하고 있습니다.

출처: NUVEI, The future of crypto payments

스테이블코인과 중앙은행 디지털 통화를 기반으로 한 암호화 결제 방식

스테이블코인은 법정 통화나 특정 거래소에 가치를 고정할 수 있는 암호화폐입니다. 다른 암호화폐에 비해 스테이블코인은 더 안정적입니다. 스테이블코인은 출시 이후 주로 사용자가 암호화폐 투자 수익을 저장하는 데 사용되며, 이는 전통적인 암호화폐가 제공하기 어려운 장점입니다.

스테이블코인의 수는 최근 몇 년 동안 지속적으로 증가하고 있으며, 현재 전 세계에 100종 이상의 스테이블코인이 존재하고, 시가총액은 1200억 달러를 초과합니다. 오늘날 대부분의 스테이블코인 거래는 여전히 거래소에서 발생하며, 결제 거래량은 거래 활동의 5%에도 미치지 않습니다. 그러나 스테이블코인이 주류 상업에서의 수용도가 증가하고 있으며, Visa는 USDC 결제를 지원할 것이라고 발표하여 스테이블코인이 점차 주류 시야에 들어오도록 촉진할 것입니다.

출처: https://www.theblock.co/data/decentralized-finance/stablecoins/total-stablecoin-supply ，2023.11.14 ，스테이블코인 총 시가총액

중앙은행 디지털 통화(CBDC)는 블록체인 기술에서 영감을 받은 또 다른 혁신입니다. CBDC는 중앙은행이 직접 시민에게 발행하는 새로운 형태의 디지털 통화로, 법정 통화의 디지털 버전으로 볼 수 있으며, 규제된 블록체인에서 유통됩니다. CBDC는 상대적으로 새로운 개념이지만, 현재 여러 국가에서 계획하거나 시행 중입니다. 국제결제은행의 2021년 조사에 따르면, 전 세계 86%의 중앙은행이 CBDC 개발을 시작했으며, 그 중 약 60%는 개념 검증 실험을 진행 중이고, 14%는 이미 파일럿을 진행하고 있습니다. 중국과 스웨덴 등 일부 시장에서는 초기 버전의 CBDC를 파일럿으로 출시했습니다.

암호화폐 결제 사례

현재 시장에는 암호화 결제 사례가 많이 있으며, 암호화 원주 결제 제공자와 전통 결제 회사가 포함됩니다. 다음으로 일부 암호화폐 결제 사례와 제공자를 논의하겠습니다.

USDT

USDT는 Tether 회사에서 발행한 스테이블코인으로, 1 USDT는 1달러에 해당합니다. USDT는 Tron, 이더리움, Solana 등 여러 블록체인에서 발행됩니다. 현재 USDT는 암호화폐 가상 카드 Hyperpay, One Key, Gate Card 등과 같은 전 세계 대부분의 암호화 결제 장면에서 사용되고 있으며, 암호화 결제에서 필수적인 안정적인 가치 매개체가 되었습니다.

암호화폐 가상 카드

현재 여러 암호화 결제 회사가 암호화폐 가상 카드 분야에 진출하고 있으며, Gate, One Key 등 많은 DeFi 애플리케이션도 활발히 움직이고 있습니다. 일반적으로 암호화폐 거래소에서 출시한 암호화폐 가상 신용 카드는 자금 계좌에 해당 자산이 있으면 사용할 수 있습니다. 독립적인 암호화 결제 회사에서 발행한 암호화폐 가상 신용 카드는 계좌에 충전해야 활성화하여 사용할 수 있습니다. 다양한 소비 장면에서 카드 결제, 전자 결제 등의 방식으로 소비 및 결제를 진행할 때, 거래소는 다양한 수준의 수수료를 부과합니다.

Coinbase

Coinbase Commerce는 2018년 2월에 출시된 Coinbase의 디지털 결제 서비스입니다. 이 서비스는 상점이 암호화폐 결제를 암호화 지갑에서 직접 수락할 수 있도록 합니다. 상점은 이 솔루션을 결제 프로세스에 통합하거나 전자상거래 플랫폼에 결제 옵션으로 추가할 수 있습니다. 또한 지원되는 전자상거래 플랫폼인 Shopify와 WooCommerce를 통해 이 솔루션을 상점에 통합할 수 있습니다.

BitPay

BitPay는 상점이 229개 국가 및 지역의 고객으로부터 16종의 다양한 암호화폐로 결제를 받을 수 있도록 합니다. 상점은 웹사이트에서 직접 결제를 수락할 수 있으며, 고객에게 암호화폐 결제가 포함된 청구서를 이메일로 보낼 수 있습니다. BitPay는 또한 상점이 스마트폰과 태블릿을 사용하여 오프라인 매장에서 대면 결제를 수락할 수 있도록 합니다. BitPay Send 서비스를 사용하면 상점은 전 세계적으로 결제를 진행할 수 있으며, 급여 지급, 고객 환불, 보상 및 공급업체 결제를 포함합니다. 2011년 설립 이후, 2022년 10월 기준으로 BitPay는 1000만 건 이상의 거래를 처리하였으며, 총 가치는 50억 달러를 초과합니다.

CoinsBank

CoinsBank는 암호화 교환 서비스, 지갑 서비스, 암호화 신용 카드 및 상점 게이트웨이를 제공하는 통합 암호화 서비스 제공업체입니다. BTC, LTC, ETH 및 XRP의 4종 암호화폐를 지원합니다.

Gate Pay

Gate Pay는 상점과 개인 사용자의 Web 3.0 요구를 충족하기 위해 설계된 고급 암호화폐 결제 솔루션입니다. 이 역동적인 플랫폼은 전 세계적으로 유연하게 결제를 보내고 받을 수 있으며, 30종 이상의 주요 암호화폐 거래를 지원합니다. Gate Pay는 1700종 이상의 암호화폐 간의 실시간 변환을 가능하게 하여 원활하고 효율적인 거래를 보장합니다.

출처: www.blockdata.tech ， 2022년 11월 기준 암호화폐 결제 제공업체

암호화 결제가 직면한 도전 과제

휴대용 결제 지갑

현재 일부 암호화 결제 제공업체는 사용자 선택을 위해 MPC 지갑과 AA 지갑을 출시하였으며, 각각 다른 장면과 요구에 적합하지만 두 가지 모두 장점과 한계가 있어 현재 통합되지는 못하고 있습니다.

MPC 지갑

MPC 지갑은 체인 외부 솔루션으로, 키 없이 구현되며 이더리움 합의 계층이나 계약 계층의 변경을 포함하지 않으므로 단기적으로 더 실현 가능성이 높습니다.

AA 지갑

AA 지갑은 체인 내 솔루션으로, 이더리움 업그레이드와 EIP-4337 제안의 발전에 의존하며, 더 긴 주기가 필요합니다.

높은 변동성

암호화폐는 변동성이 크기 때문에 대부분의 암호화폐는 결제 매개체로 적합하지 않으며, 불안정한 교환 매개체로 결제하고 싶어하는 사람은 없습니다.

사용자 경험 저조

소비자가 암호화폐로 결제할 때, 전통적인 결제 방식에 비해 더 많은 조작 단계를 요구하며, 한 거래가 완료되기까지 몇 분이 걸릴 수 있습니다. 주소를 입력하여 상품 비용을 결제하는 방식도 좋은 경험이 아닙니다.

사용 장면 단일화

현재 대부분의 암호화 결제 회사는 주로 상업 분야에 집중하고 있으며, 암호화폐는 전통적인 결제 방식에 비해 우위를 점하지 못하고 있습니다.

규제 불명확

암호화 결제는 상대적으로 새로운 분야로, 대부분의 암호화폐가 탈중앙화된 생태계에서 운영되기 때문에 규제의 불명확성이 현재 상점들이 암호화 결제를 수용하는 데 소극적인 태도를 보이는 주요 원인입니다.

프라이버시 및 보안 문제

사용자의 거래 정보 등이 공공 블록체인에 기록되기 때문에 민감한 데이터와 거래 정보가 범죄자에게 노출될 수 있습니다. 또한 암호화폐 기관은 자금 풀이 크기 때문에 거래소, 지갑 및 기타 암호화 플랫폼이 해커의 목표가 되는 것은 놀라운 일이 아닙니다. 거래소, 지갑 및 기타 암호화 플랫폼이 해킹당하는 사건이 과거에 여러 차례 발생했으며, 보안 문제는 암호화 결제 발전의 주요 장애 요인 중 하나입니다.

결론

비트코인이 출시된 이후, 암호화폐는 주류 결제 형태에서 잠재적인 규칙 변화자로 여겨져 왔습니다. 그러나 오늘날까지 암호화 결제는 여전히 상대적으로 소수의 위치에 있습니다. 많은 낙관적인 기대가 존재하지만, 암호화 결제의 수용 및 사용 증가 속도에는 여전히 큰 불확실성이 존재합니다. 물론 현재 암호화 결제에 대한 긍정적인 측면이 많이 발생하고 있으며, 전통 결제 거대 기업의 참여와 혁신으로 암호화 결제가 더 빠르게 주류 시야에 들어설 것입니다.

저자: Snow

번역자: Sonia

기사 검토: Edward, Wayne, Elisa, Ashley He, Joyce

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