“디지털 위안화” 사기에 맞서 금융 기관은 어떻게 추적 및 관리할 것인가?

저자: 熊润淼, 남방도시보

최근 "디지털 위안화"라는 이름의 새로운 유형의 사기 수법이 기승을 부리고 있다. 범죄자들은 일부 일반 대중이 디지털 위안화에 대한 이해가 부족하고 적극적으로 참여하고자 하는 심리를 이용하여 "디지털 위안화"라는 깃발을 내걸고 끊임없이 새로운 방식으로 사기를 저지르고 있으며, 이로 인해 대중의 재산 손실과 정보 유출이 발생하고 있다. 사기범들은 여러 지역에서 디지털 위안화의 익명성, 느슨한 결합 결제 등의 특징을 이용하여 금융 기관의 리스크 관리 시스템과 경찰 수사 기술을 우회하려 하고 있으며, 자금 흐름을 은닉하여 감독 기관의 신속한 자산 동결을 피하고 있다. 새로운 상황에 직면하여, 대중에 대한 반사기 홍보를 강화하는 한편, 디지털 위안화의 중요한 참여자인 금융 기관은 이 반사기 및 가짜 상품 단속, 은밀한 자금 세탁 방지 작전에서 어떻게 해야 할까?

디지털 위안화 사기에 대응하는 것은 은행 안전 및 리스크 관리의 새로운 과제

"디지털 위안화 사기 위험에 대한 새로운 과제에 대해, 상업 은행과 결제 기관은 계좌 전면의 신원 확인 및 검증, 상점 정보 실사 및 거래 단말기 보안 인증을 업그레이드해야 하며, 자금 이상 거래 모니터링을 완비해야 한다. 특히 디지털 위안화의 이상 거래에 대한 실시간 필터링 규칙 및 경고 모델을 강화하고, 계좌 및 상점 관리 등 기술 수단을 다각도로 활용하여 정확하게 인지하고 동적으로 방어하며, 의심스러운 거래 행위를 차단하고 문제 자금의 연결을 끊어야 한다." 동둔 테크놀로지 산업 안전 전문가이자 결제 청산 협회의 반사기 과제 강사인 위웨이는 상업 은행 및 결제 기관이 세 가지 주요 작업에 집중해야 한다고 제안했다.

첫째, 디지털 위안화와 관련된 이상 자금 연결 및 상하류 계좌에 주목하고, 디지털 위안화 지갑 KYC 및 충전, 환전 등의 기능에 대한 의심스러운 위험 거래 탐지를 강화하며, 공동 구축 앱의 보안 인증을 향상시켜야 한다. 계좌 지갑이 도난당하거나 전송, 결제, 인출, 충전, 복제 도용 등의 위험을 방지하고 인식하며, 비즈니스 연결의 시계열 특성을 포착하고 실시간 분석 및 경고를 강화해야 한다.

둘째, 의심스러운 자금 거래 모니터링을 더욱 강화하고, 디지털 위안화의 이상 계약, 카드 연결, 충전 등의 자금 세탁 관련 자금의 이상 흐름 및 이상 거래 특성을 실시간 및 준 실시간으로 탐지하는 시스템을 구축하여 위험의 정확한 인식 능력을 실질적으로 향상시켜야 한다.

셋째, 디지털 위안화 관련 거래 및 연관된 상대방 자금 계좌를 전면적으로 조사하고 식별하여 거래 자금의 지급 연결을 신속하게 차단해야 한다. 디지털 화폐 거래 빈도가 높고 다수의 계좌 및 분산 거래의 특징을 고려하여, 지식 그래프 기술을 도입하여 추적 분석, 연관 분석 및 사건 병합 분석을 진행하고, 관련 범죄 집단을 추가로 발굴해야 한다.

"근본적으로 금융 기관은 디지털 위안화 거래에서 나타나는 새로운 위험과 새로운 특성에 대해 이상 자금 연결의 실시간 관리 능력을 강화해야 하며, 고객 이해, 위험 인식에서 거래 통제, 사기 거래 연결 차단, 사후 위험 평가 및 전략 조정 등 여러 측면에서 디지털 위안화 거래의 사기 방어 시스템을 완비해야 한다." 위웨이는 이렇게 말했다.

계좌 및 상점 이중 관리 강화 및 자금 연결의 추적 능력 강화

위웨이에 따르면, 금융 기관은 효과적인 KYC 및 신뢰할 수 있는 시스템, 디지털 지갑 관련 거래 모니터링을 기반으로 대규모 데이터 플랫폼과 리스크 관리 마켓의 데이터 공급을 통해 자금 관련 특성 계산, 자금 관련 규칙, 모델 및 그래프 분석 등의 의사 결정 시스템을 구축해야 하며, 궁극적으로 디지털 화폐 거래 계좌/상점 목록을 생성하고 관련 자금 거래 연결을 차단하며, 위험 처치 및 효과 분석을 완료하여 리스크 관리 전략의 조정을 반영해야 한다.

금융 기관은 또한 불법 자금 이동 거래의 특성을 결합하여 의심스러운 "수취 계좌"를 집중 모니터링해야 한다. 많은 문제 거래에서 송금 또는 수취인 측이 자주 "가명" 계좌를 변경하거나 허위 충전, 결제 거래 등을 통해 은행의 리스크 관리를 회피하기 때문이다. 따라서 은행과 결제 기관은 불법 거래 계좌에 대해 "제로 톨러런스" 단속을 시행하는 불법 자금 이동 거래 위험 목록을 추가로 구축해야 한다.

많은 자금 관련 사기 거래는 범죄 집단의 행동이며 상하류의 분업이 명확하다. 금융 기관은 디지털 위안화가 온라인 도박, 자금 세탁 등의 범죄에 악용되는 것을 경계해야 하며, 따라서 계좌 또는 상점에 대한 모델을 구축할 때 지식 그래프 기술을 결합하여 범죄 집단의 상하류 계좌에 대한 심층 발굴, 추적 분석 및 연관 분석 등을 통해 범죄 집단을 탐지해야 한다.

디지털 화폐, 지갑 및 금융 시스템의 연결 고리를 주목하고 "결제 차단" 등의 조치를 취하는 것 외에도, 금융 기관은 알려지지 않은 이상 사건을 능동적으로 학습하고 인식하여 잠재적인 자금 거래 위험 사기 패턴을 탐지할 수 있다. 단말기 안전 위험 상황 인식 시스템은 장치 지문 기술과 네트워크 측 데이터를 기반으로 하여 대규모 데이터 처리 기술, 비즈니스 지식 축적 및 AI 알고리즘 모델을 결합하여 기존 시스템과 정보에 위협이 되는 새로운 위험 소스를 능동적으로 잠금 해제하고, 전체 네트워크 위험의 능동적 인식, 탐지, 방어, 가시화, 연동, 추적 등의 전체 폐쇄 루프 연결을 실현할 수 있다.