싱가포르 핀테크 페스티벌 회후 요약: 핀테크의 Web3로의 전환 추세는 되돌릴 수 없다

저자: 맹연의 블록체인 사유

11월 15일부터 17일까지, 2023년 싱가포르 핀테크 페스티벌(Singapore FinTech Festival, 이하 SFF)이 창이 공항 근처의 싱가포르 엑스포(Singapore Expo)에서 개최되었습니다. 저는 싱가포르 금융 관리국의 초청을 받아 처음으로 이 세계 최대의 핀테크 전시회에 직접 참여하게 되었습니다.

SFF가 세계 최대의 핀테크 전시회라는 것은 결코 과장이 아닙니다. 이 행사는 2016년에 처음 개최되었으며, 싱가포르 금융 관리국, 즉 싱가포르 중앙은행이 주최합니다. 2019년에는 SFF가 6만 명의 참석 규모로 세계 1위 핀테크 전시회가 되었습니다. 올해 SFF는 팬데믹이 완전히 끝난 이후의 첫 번째 SFF로, 전례 없는 성황을 이루었으며, 전 세계 150개 이상의 국가와 지역에서 6만 6천 명 이상의 참석자를 끌어모았습니다. 숫자는 인상적이지만(그림 1 참조) 다소 추상적이며, 현장에서 체험하는 것이 더욱 깊은 인상을 남깁니다. 전체 대회는 전시회와 회장 통합 방식으로 진행되었으며, 여섯 개의 거대한 전시홀을 모두 사용하여 각 홀에서 수천 명 규모의 회의를 개별적으로 개최할 수 있었습니다. SFF는 이 여섯 개의 전시홀을 연결하여 6만 명 이상을 수용하고, 여러 개의 강연과 거의 천 개의 전시업체의 부스를 마련했습니다. 핀테크와 관련된 기업과 국제 기관은 결코 빠질 수 없으며, 식음료, 회의 공간, 서비스 구역 등 기본 인프라가 완비되어 있어 마치 번영하는 작은 도시와 같았습니다. 이렇게 큰 규모에도 불구하고, 3일 동안 인산인해를 이루었으며, SFF 기간 동안 수십 개의 주변 회의가 열렸다는 점을 감안하면 그 성황을 짐작할 수 있습니다.

SFF는 이러한 규모, 국제성 및 포용성을 가지고 있기 때문에, 현재 글로벌 핀테크의 기본 상황과 발전 추세를 이해하고자 한다면 SFF는 좋은 기회가 될 것입니다. 이번 대회에 참석한 국내 핀테크 전문가들도 많았으며, 누군가가 포괄적인 소개를 한다면 큰 도움이 될 것입니다. 아쉽게도 저는 블록체인과 Web3 분야에만 집중하고 있어 전체적인 소개를 할 능력이 없으며, 제 전문 분야와 관련된 논의만 할 수 있습니다. 초점은 회의 상황을 소개하는 것이 아니라, 회의에서의 몇 가지 경험과 관찰을 바탕으로 제가 관심 있는 문제에 대해 생각하는 것입니다. 물론, 저는 SFF의 상황을 통해 Web3가 현재 핀테크 혁신의 핵심 트렌드라고 편견 없이 생각하고 있습니다.

그림 1. SFF 2023의 성적표

1. 핀테크 혁신의 주제는 디지털화의 전면적이고 심층적인 접근

2023년은 인공지능의 해이며, SFF는 예외 없이 인공지능을 이번 대회의 주요 주제로 삼았습니다. 그러나 실제로 현장에 가서 한 번 둘러보면, 적어도 지금 이 순간에는 인공지능이 핀테크에 있어서는 큰 소리만 치고 실질적인 효과는 미미하다는 것을 깨닫게 됩니다. 진정한 주인공은 여전히 "디지털화"입니다.

핀테크 디지털화에 대해 국내 독자들은 낯설지 않을 뿐만 아니라, 아마도 "먼저 나아가고 있다"는 마음가짐을 가질 것입니다. 저는 현장에서 국내의 몇몇 핀테크 전문가들과 대화하며, 현재 국내 핀테크에 대한 태도가 보수적인 쪽으로 후퇴하고 있다는 것을 알게 되었습니다. 제 추측으로는, 이는 오랜 기간 쌓여온 부동산 문제로 인해 중국 금융의 초점이 "위험 방지"로 옮겨가면서 핀테크 혁신에 신경 쓸 여유가 없어진 것과 관련이 있을 것이며, 또 다른 이유는 자만심 때문일 것입니다. 2010년대 전체에 걸쳐, 중국은 모바일 인터넷의 고속 발전을 바탕으로 두 개의 모바일 결제 시스템을 선두로 하여 디지털 핀테크에서 세계를 선도했습니다. 많은 중국 기업들이 6~10년 전에 이미 해낸 일들이 현재 대부분의 국가에서는 아직 이루어지지 않고 있기 때문에, 많은 사람들이 "앉아서 너희가 따라오기를 기다려도 너희는 따라올 수 없다"는 오만한 태도를 가지고 있습니다.

하지만 이번 SFF의 상황을 보면, 아마도 이러한 오만함은 더 이상 자본이 없을 것입니다. 이번 대회의 의제를 살펴보면, 다양한 국가, 지역 및 다국적 조직이 함께 지역 간 디지털 금융 인프라 구축을 논의하는 것이 주요 주제 중 하나라는 것을 알 수 있습니다. 특히 회의 주최자인 MAS의 주장이 대표적입니다.

싱가포르의 화폐 및 금융 규제 당국인 MAS는 1년 전 디지털 핀테크의 "다섯 가지 기준"을 제안했습니다. 그것은 즉시 송금, 원자화 결제, 프로그래머블 화폐, 자산 토큰화, 그리고 신뢰할 수 있는 ESG 데이터입니다. 올해 MAS는 이 다섯 가지를 바탕으로 세 가지 큰 목표를 제시했습니다. 각각은 다음과 같습니다:

즉시 결제: 전 세계적으로 효율적이고 저렴한 비용의 국경 간 결제를 실현합니다.

원활한 금융 거래: 디지털 화폐, 자산 디지털화 및 디지털 거래 네트워크를 통해 금융 자산이 서로 다른 거래소 간에 원활하게 거래될 수 있도록 합니다.

신뢰할 수 있는 지속 가능한 생태계: 신뢰할 수 있는 데이터 및 공개 생태계를 구축하여 금융 및 환경 생태계의 지속 가능한 발전을 지원합니다.

올해의 세 가지 목표와 지난해의 다섯 가지 기준은 대체 관계가 아니라 전략적 목표와 수단의 완전한 시스템입니다. 수단은 비교적 이해하기 쉽지만, 이 세 가지 목표는 어떻게 이해해야 할까요?

우리는 이렇게 볼 수 있습니다: 금융 산업을 실물 경제의 한 형태로 본다면, 이 산업 내에도 세 가지 흐름이 존재합니다: 물류, 정보 흐름 및 자금 흐름입니다. 금융 산업의 특수성은 그 물류가 주로 금융 자산의 이전이라는 점입니다. 금융 자산은 본질적으로 금융 권리이며, 실물이 아닙니다. 따라서 사람들은 금융이 "가상 경제"라고 말합니다. MAS는 금융 산업의 모든 흐름을 디지털화하는 것을 전략적 목표로 삼고 있으며, 결제뿐만 아니라 금융 자산도 디지털화하고, 금융 자산 거래와 관련된 정보도 디지털화해야 한다고 명확히 하고 있습니다. 그리고 다섯 가지 기준이 바로 핵심 수단입니다.

이 세 가지 중에서 자금 흐름의 디지털화는 상대적으로 쉽고, 중국은 이미 국내 시장에서 선도적으로 이를 실현했습니다. 하지만 국경 간 결제 흐름의 완전한 디지털화는 여전히 해결해야 할 많은 문제가 있습니다. 자산의 디지털화는 거대한 주제로, 아직 초기 단계에 있습니다. 정보 흐름의 디지털화는 처음 보기에는 문제가 아닌 것처럼 보일 수 있지만, 현재의 다양한 문서가 모두 디지털화되어 있지 않습니까? 그러나 이 전략은 핵심을 파악하고 있습니다: 핵심은 형태의 디지털화가 아니라 "신뢰성과 공개"입니다. 정보는 반드시 진실하고 신뢰할 수 있어야 하며, 적절한 방식으로 적절한 범위 내에서 공개되어야 자산과 거래의 디지털화를 지원할 수 있습니다. 어떤 정보가 반드시 진실하고 신뢰할 수 있어야 하며, 반드시 공개되어야 할까요? 범위는 결코 무한할 수 없습니다. "다섯 가지 기준"의 제안을 결합하면, 자산 자체의 설명 정보, 거래 정보 외에도 비즈니스 주체의 ESG 데이터도 필수적이라는 것을 알 수 있습니다.

SFF는 참석자가 많고 주제가 다양하지만, MAS가 제안한 "결제 즉시화, 자산 디지털화, 데이터 신뢰화"는 명확한 사고를 가지고 있으며, 대체로 회의의 주요 합의를 대표할 수 있습니다. 이 "5+3"의 강령은 본질적으로 핀테크 디지털화의 전면적이고 심층적인 접근을 의미하며, 디지털 핀테크의 본질을 정확히 파악하고 있습니다. 그리고 그 지향점은 단순한 국내 산업 업그레이드가 아니라, 전체 금융 산업을 휩쓸고자 하는 기술 혁명입니다.

2. 핀테크의 디지털 혁신은 "분열"을 초래할 것이다

강령을 설정하는 것은 상대적으로 쉽지만, 이를 실행하는 것은 훨씬 더 어렵습니다. 싱가포르의 문제는 광범위한 국내 시장이 없다는 점입니다. 모든 전략이 실행되면 국경 간 협력이 필요하며, 아무리 큰 포부가 있더라도 하나하나 협상해야 하며, 이 점에서 중미와 같은 초대형 경제체와는 비교할 수 없습니다. 그러나 이러한 "분산 협력" 기반 위에 구축된 핀테크 혁신은 고유한 특성을 가질 것입니다.

이번 SFF를 통해 디지털 금융 인프라 구축을 협력적으로 추진하는 것은 특정 일방의 일방적인 바람이 아니라, 세계 여러 국가와 다국적 조직의 공감대입니다. 이번 회의를 통해 MAS가 주도하여 일련의 국경 간 협력 협정을 체결했을 뿐만 아니라, 참석한 많은 조직 간에도 적극적으로 소통하고 조율하며 협력 의사가 매우 강했습니다. 이는 이번 핀테크 업그레이드가 중소 규모 경제체와 국제 조직이 협력을 통해 전개되고 추진될 가능성이 높다는 것을 의미하며, 분산형 발전 모델입니다. SFF 대회에서 각국 금융업계 리더들이 화려한 언사를 쏟아내고, 참석자들 간의 교류가 활발했지만, 저는 이 자리를 빌어 과장하고 싶지 않습니다. 이번 핀테크 혁명의 변화가 하루아침에 이루어지거나 급속히 진행될 것이라고는 생각하지 않습니다. 오히려 분산 협력의 실현 모델은 이번 핀테크 혁신의 시장을 파편화시키고, 진행 속도가 느려지며, 거대 승자가 빠르게 나타나지 않을 것입니다. 그러나 동시에 시장에 빠르게 시장 규모와 자본 규모를 바탕으로 통합할 수 있는 거대 기업이 부족하기 때문에, 자유 경쟁 상태가 오랫동안 유지될 것이며, 그 기술과 제품 생태계는 매우 풍부하고 다양해질 것입니다. 많은 복잡한 파생과 분열이 발생할 것이며, 이는 지금까지 기술 분야에서 지리적으로 가장 넓고 형태가 가장 다양하며 경쟁이 가장 치열하고 혁신이 가장 격렬한 핀테크 혁신이 될 수 있습니다.

분산 협력을 통해 국제적인 기술 변화를 추진하는 것은 세계 역사상 성공적인 선례가 없습니다. 이전에는 기계화, 전기화, 인터넷, 모바일 네트워크 등 모든 기술과 운영 시스템이 강력한 국가가 먼저 국내 시장에서 배양되고, 우연한 기회로 인해 어떤 국제 협력 메커니즘을 통해 글로벌로 확장되어 사실상의 표준이 되었습니다. 그러나 지금 이 순간, 새로운 세대의 디지털 핀테크 발전을 이끌 수 있는 두 개의 대국은 각기 다른 이유로 이 문제에 대해 소극적이고 애매한 태도를 취하고 있습니다. 미국에서는 금융 패권을 유지하기 위한 사심이 너무 강하여, 분산형, 상호 운용성, 신뢰할 수 있는 데이터 및 포괄성을 특징으로 하는 새로운 핀테크 혁명이 달러에 타격을 줄지, 자신이 글로벌 금융 시장의 중심과 글로벌 신용 평가 센터로서의 패권 지위를 위협할지에 대한 결론과 제도 설계를 형성하기 어려운 상황입니다. 게다가 FTX 사건으로 인한 PTSD가 아직 치유되지 않아, 차라리 인공지능의 만화경에 머리를 묻고 아무 일도 없는 것처럼 가장하고 있습니다. 중국은 금융 위험을 해소하고 안정성을 중시하는 대국 아래에서, 이전 핀테크의 급속한 발전이 가져온 문제를 여전히 기억하고 있으며, 한 번 뱀에 물린 후 잊지 않으려 하며, 더 이상 부분적인 진동을 감수하며 국내 시장에서 새로운 핀테크 혁신을 배양하려 하지 않습니다.

두 대국이 모두 결여된 상황에서, 이번 디지털 핀테크 혁명은 다국적 분산 협력 방식으로만 이루어질 수밖에 없습니다. 예를 들어, 제가 직접 참여한 Project DESFT 프로젝트에서, 프로젝트의 발기자는 싱가포르 MAS와 가나 중앙은행으로, 가나 중앙은행이 응용 시나리오와 실험 샌드박스를 제공하고, MAS와 유엔 개발 계획 기구(UNDP)가 핵심 디지털 인증 표준 UTC를 제공하며, Solv와 zCloak Network가 공동으로 설계 및 개발했습니다. 이것이 전형적인 분산 협력 혁신입니다. 제가 아는 한, 이러한 모델은 결코 예외가 아니며, 현재 핀테크 혁신에서 매우 흔한 형태입니다.

왜 이러한 분산 협력 혁신이 가능할까요? 저는 다음 네 가지 조건이 있다고 생각합니다:

첫째, 진정하고 확실하며 긴급한 수요가 존재합니다. 이러한 수요는 싱가포르, 일본과 같은 상대적으로 발전된 경제체에서뿐만 아니라, 특히 개발도상국에서 발생합니다. 올해 6월 아프리카 르완다에서 열린 "포괄적 금융 기술 포럼"에 참석했을 때, 아프리카, 동남아시아 및 기타 지역의 개발도상국들이 이번 핀테크 혁명에 대해 진정하고 긴급한 태도를 보인다는 것을 발견했습니다. 이에 대한 제 해석은, 많은 후진국들이 현재 세계의 금융 질서에 대해 매우 불만족스러워하며, 오랫동안 고통받아 왔고, 이번 핀테크 혁명을 조정 기회로 삼아 자국의 금융 시스템 운영 효율성을 높이는 동시에, 선도적으로 나아가 향후 국제 금융 질서에서 더 유리한 위치를 차지하고자 한다는 것입니다. 이러한 마음가짐은 그들이 선진 핀테크를 채택하는 데 있어 일반적으로 선진국보다 더 공격적이고, 역사적 부담이 적으며, 실수를 두려워하지 않게 만듭니다. 그들은 자금이 부족하지만, 자금보다 더 중요한 자원인 응용 시나리오를 제공할 의향이 있습니다. 이는 혁신을 배양하는 온상이 됩니다.

둘째, 핀테크 지식의 대규모 확산이 새로운 소통 기반을 마련했습니다. 지난 몇 년 동안, 특히 디지털 화폐, 블록체인 및 DeFi의 출현으로 인해 통화 경제와 핀테크에 대한 관련 지식이 전례 없이 대규모로 확산되었습니다. 2018년 이전에는 기술 커뮤니티나 심지어 디지털 화폐 커뮤니티 내에서도 M0, M2, 일부 준비금, 레버리지, 정산, 원자화 결제, KYC, AML과 같은 기본 개념을 정확히 이해하는 사람이 거의 없었습니다. 그러나 이번 SFF에서는 다양한 국가의 사람들이 DLT, AMM, 스마트 계약, 토큰화와 같은 매우 진보된 용어를 자연스럽게 사용하여 소통하고 있었습니다. 저는 이번 대회의 한 소통 행사에서 200명 이상의 청중에게 "반동질적 토큰" 및 프로그래머블 디지털 티켓의 개념을 설명했습니다. 이렇게 최첨단 주제임에도 불구하고, 현장 관중의 대다수는 고개를 끄덕이며 이해를 표시했으며, 행사 후 즉시 여러 사람이 저희 부스로 달려와 해당 기술의 응용 전망에 대해 논의했습니다. 이러한 지식의 대규모 확산을 바탕으로, 서로 다른 국가, 지역 및 제도적 배경을 가진 사람들이 신뢰를 구축하고 공동으로 혁신을 추진할 수 있는 가능성이 열렸습니다.

셋째, 크립토 대샌드박스의 존재. 비트코인, 이더리움 생태계를 선두로 하는 크립토 세계는 많은 주류 인사들에 의해 투기와 부정적인 산업으로 여겨지곤 합니다. 그러나 실제로 이 공간의 존재는 새로운 세대의 핀테크 혁신에 전례 없는, 비교할 수 없는, 대체할 수 없는 혁신 샌드박스를 제공합니다. 이 혁신 샌드박스는 규모가 크고, 효율성이 높으며, 마찰이 적고, 반복 주기가 빠르며, 시장 피드백이 즉각적이고, 기술 및 경제 논리가 폐쇄적입니다. 세계의 어떤 정부와 국가도 이렇게 우수한 혁신 샌드박스를 자발적으로 만들 수는 없지만, 오늘날의 핀테크 혁신자들은 이를 손쉽게 이용할 수 있습니다. 이러한 샌드박스의 존재 덕분에 많은 아이디어, 기술, 사고 방식, 심지어 제품과 솔루션이 짧은 시간 안에 샌드박스에서 검증될 수 있습니다. 실제로 운영되는 시스템보다 더 많은 합의를 이끌어낼 수 있는 것은 없습니다. Project DESFT의 개발 과정에서도 우리는 이러한 사고를 따랐으며, 먼저 공공 블록체인에서 실제 사용 가능한 시연 시스템을 구축하여 두 나라 중앙은행의 인정을 받은 후, 실제 환경에서의 비즈니스와 혁신을 지원하기 위해 심화 발전을 이루었습니다.

넷째, 새로운 세대의 핀테크 "비만 프로토콜" 특성과 오픈 소스 문화가 가져오는 조합 가능성과 초고 개발 효율성. 많은 Web3 개발자들은 Web3 기술 스택을 기반으로 시스템을 개발할 때 효율성이 동급의 Web2 시스템보다 대략 한 차원 높은 흥미로운 현상을 주목하고 있습니다. 혁신적이고 기능이 복잡한 DeFi 프로토콜은 대개 10명도 안 되는 핵심 개발자들에 의해 개발됩니다. 이러한 상황은 일반적으로 보편적인 현상입니다. 이는 현재 Web3 핀테크 시스템이 대체로 비교적 단순하고 복잡하지 않기 때문이기도 하지만, 블록체인, VC/DID, 제로 지식 증명 등 새로운 세대의 핀테크가 "비만 프로토콜" 특성을 가지고 있어, 프로토콜 레이어에서 강력한 조합 가능성과 많은 기능을 통합하여 응용 시스템의 개발을 용이하게 만들기 때문입니다. 수천 줄 또는 수백 줄의 스마트 계약 코드로 구축된 사용 가능한 시스템이 많습니다. 이러한 초고 개발 효율성은 약속된 오픈 소스 문화와 결합되어 혁신의 자금과 시간 비용을 대폭 줄이고, 반복 주기를 현저히 가속화하며, 혁신의 성과 대비 비용을 크게 향상시킵니다.

이러한 네 가지 이유로 인해, 저는 이번 분산 협력의 기술 혁신 실천이 성공적인 선례는 없지만, 성공 가능성이 존재한다고 생각합니다. 뿐만 아니라, 혁신이 분산형 방식으로 다양한 주제, 다양한 시나리오, 다양한 제약 조건 및 다양한 기술적 사고 방식 아래에서 전개되고, 복잡한 방식으로 조합됨에 따라, 매우 개방적이고 풍부한 분열이 발생할 것이며, 다양한 새로운 아이디어와 사고 방식이 대량으로 출현할 것입니다. 그 중 대부분은 덧없이 사라지겠지만, 반드시 위대한 혁신이 나타날 것입니다.

물론, 상업적으로 볼 때, 분산 협력은 반드시 많은 시간을 소통, 협상 및 조율하는 데 소모하게 되며, 이미 합의된 협정도 반복될 수 있고, 시장은 많은 조각으로 나뉘게 될 것이기 때문에, 진행 속도는 빠르지 않을 것이며, 빠르게 통일된 거대 승자가 나타나지 않을 것입니다. 이것이 분산 협력 혁신의 주요 단점입니다.

하지만 충분한 성공 사례는 대시장을 점진적으로 형성하는 데 도움이 될 것입니다. 특히, 저는 중미와 같은 통일된 대경제체가 이번 핀테크 혁신에서 오랫동안 외면할 것이라고 생각하지 않습니다. 앞서 언급한 바와 같이, 두 나라가 현재 핀테크 혁신에 대해 소극적인 태도를 취하는 것은 상당 부분 인식의 문제와 현재 국내 상황에 의해 촉발된 것입니다. 시간이 지나고 상황이 변하면, 이 두 개의 거대한 통일된 국내 시장을 가진 초대형 경제체는 반드시 이번 기술 혁명을 받아들일 것입니다. 미국은 제도적 시스템의 유연성 덕분에, "토큰 피난처"와 같은 법안을 통해 크립토라는 기존의 혁신 샌드박스를 제도화하여 자신의 시스템에 통합할 수 있으며, 이를 통해 후발주자가 선두주자가 될 수 있습니다. 중국은 국내 금융 개혁의 방향이 이번 핀테크 혁명의 총 방향과 비교적 멀기 때문에, 미국과 유사한 전략을 채택하기는 어려울 것입니다. 어떤 전략을 채택할 수 있을지는 제 인식 범위를 넘어섭니다.

3. "디지털 자주권"이 핀테크를 Web3로 전환시킨다

SFF에서 각국의 핀테크 종사자들은 사상과 관념의 다양성을 충분히 드러냈습니다. 어떤 이들은 블록체인을 확고히 지지하는 반면, 어떤 이들은 중앙 집중식 시스템의 상호 운용성을 강화해야 한다고 주장했습니다. 어떤 이들은 디지털 화폐를 통해 즉시 결제 문제를 해결해야 한다고 생각하는 반면, 어떤 이들은 기존 결제 시스템이 매우 훌륭하므로 큰 변화를 줄 필요가 없다고 주장했습니다. 어떤 이들은 실제 세계 자산의 토큰화가 유일한 방법이라고 믿는 반면, 어떤 이들은 그것이 허상에 불과하다고 생각합니다. 다양한 의견이 충돌하고 대립하며, 미래에 대해 무엇을 원하는지에 대한 큰 합의를 이루기는 어렵습니다.

하지만 거의 모든 사람들은 무엇을 원하지 않는지에 대해 하나의 합의를 이루었습니다: 그것은 절대적으로 통제당하거나 자주권을 침해당하는 핀테크를 원하지 않는다는 것입니다. 이 합의는 의심할 여지 없이 전체 핀테크 발전을 Web3의 궤도로 이끌 것입니다.

SFF 회의장에서 저는 최소 수십 명의 다양한 역할을 가진 핀테크 전문가들과 소통하며, 미래 핀테크에 대한 의견을 나누었습니다. 대다수는 다음 세대 금융 인프라가 여전히 오늘날처럼 특정 중앙 집중식 플랫폼에 의해 사용자 신원, 계좌, 사회적 관계, 자산 및 데이터를 관리당하는 것을 절대 수용할 수 없다고 밝혔습니다.

이 점에 유의해 주십시오. 이는 특정 일방의 태도가 아닙니다. 예를 들어, 중소기업이 이 문제에 대해 명확한 태도를 보이지만, 규제 당국은 모호하고 애매한 태도를 유지하는 것이 아닙니다. 실제 상황은 중소기업 대표에서부터 전통 금융 기관 대표, 학계 전문가, 규제 관료에 이르기까지 모든 다양한 측면의 인사들이 이러한 관점을 강력하게 표현하고 있다는 것입니다.

왜 그럴까요? 저는 현재 주류 핀테크가 성공 과정에서 자가 소화성을 초래한 결과라고 생각합니다. 다시 말해, Web2 시대의 핀테크가 성공할수록 스스로의 무덤을 파는 결과를 초래하게 됩니다.

Web2 시대의 인터넷 플랫폼은 상당 부분 중앙 집중식 기술 인프라를 기반으로 설정되어 있으며, 불합리한 거래 구조를 강요하여 관리라는 명목으로 사용자 신원, 계좌, 사회적 관계, 콘텐츠, 데이터 및 자산을 모두 차지하고, 생사와 영예를 좌우하며 절대적인 전제정을 시행했습니다.

Web2의 본래 의미는 사용자가 콘텐츠와 데이터를 생성하는 것이며, 플랫폼은 단지 기술 인프라를 제공하는 것입니다. 그러나 20년 전 Web2가 부상했을 때, 사용자는 편리함과 쾌적함을 추구했으며, 디지털 자주권에 대한 개념이 없었고, 선택의 여지가 많지 않았습니다. 대형 플랫폼은 이러한 상황을 이용하여 많은 핵심 권리를 모두 수집하고, 이 권리 구조를 고착화하여 사용자의 창의력과 생산성을 자신이 마음대로 채굴할 수 있는 자원으로 변모시켰습니다. 그 결과, 지속적으로 자원과 가치를 착취하여 디지털 경제의 패권자가 되었습니다.

하지만 아이러니하게도, 이러한 중앙 집중식 플랫폼이 성공할수록 모든 사람에게 자신을 반대하도록 교육하게 됩니다. 10년 전 대데이터 개념이 유행하기 시작하면서, 사람들은 점차 데이터가 자산일 뿐만 아니라 가장 가치 있는 자산이라는 것을 깨닫게 되었습니다. Web2 회사의 가치는 사실상 사용자 데이터에 있습니다. Web2 회사가 자신의 강점을 어떻게 자랑합니까? 바로 보유한 사용자(계좌) 수가 많고, 점유한 사용자 데이터가 많으며, 점유한 사용자 자산이 많기 때문입니다. 그들이 이렇게 자랑할수록, 모든 사람에게 "내가 강한 이유는 너의 가치를 차지했기 때문"이라고 말하는 것입니다.

이는 단순한 심리적 감정이 아니라, 실제 사용자 경험에 직접적으로 반영됩니다. 이제 점점 더 많은 사람들이 자주권이 침해당하는 경험을 직접 체험하고 있으며, 현 상황에 대해 무력감을 느끼고 있지만, 많은 사람들이 조심스럽고, 작은 실수에도 큰 대가를 치르며, 불만과 불평을 쌓고 있습니다. 플랫폼이 매번 트래픽을 조작하거나 게시물을 삭제하고 계정을 정지시키는 것은 Web2의 신뢰를 해치는 행위입니다.

인터넷 거대 기업들이 지난 10년 동안 대데이터 가치관 교육에 힘쓰면서, 이제 정부와 기업 모두 데이터의 가치에 대해 충분히 인식하고 있으며, 중앙 집중식 플랫폼이 설정한 데이터 가치 거래 구조에 대해 매우 불만족스러워하고 있습니다. 개발도상국 정부에 물어보십시오. 누가 자국의 결제 및 금융 데이터를 외국 인터넷 거대 기업에 맡기는 것을 받아들일 수 있겠습니까? 기업에 물어보십시오. 규모가 있고 데이터 자주권 개념이 있는 기업이 중앙 집중식 플랫폼에 데이터를 맡기고 마음대로 다루게 하려는 기업이 얼마나 될까요? 지난 1년 동안 여러 국가의 정부 관료 및 중소기업과 소통하면서, 그들이 자주 신원, 자주 데이터, 자주 사회적 관계, 자주 자산, 자주 권리에 대한 요구가 완전히 깨어났다는 것을 깊이 느꼈습니다. 이 추세는 되돌릴 수 없으며, 몇 년 내에 모든 유형의 사용자에게 공통된 합의가 될 것입니다.

사람들의 마음가짐이 변했고, 관념이 변했습니다. 이러한 변화가 시작되면 되돌릴 수 없습니다. 이것이 이번 핀테크 혁신을 주도하는 핵심 관념입니다.

Web3의 출현은 사람들에게 새로운 선택을 제공합니다. Web3의 유일한 핵심 단어는 "자주권"이며, 다른 어떤 것도 아닙니다. 그 내포에는 자주권 신원, 자주권 계좌, 자주권 사회적 관계, 자주권 콘텐츠, 자주권 데이터, 자주권 자산 등이 포함됩니다. 이러한 것들은 공허한 개념이 아니라, 완전히 새로운 디지털 경제 권리 구조와 거래 구조, 새로운 질서와 프로세스이며, 사용자들이 인터넷과 핀테크 제품을 사용하는 방식에 직접적인 영향을 미칩니다. 이러한 관념의 추진 아래, 핀테크 혁신은 반드시 Web3로 향할 것이며, 다른 방향은 없을 것입니다. 몇 년 내에 사용자들은 먼저 몇 가지 핀테크 제품을 통해 Web3 디지털 자주권의 맛을 경험하게 될 것이며, 그 후에는 아무리 채찍으로 다뤄도 다시 Web2 세계로 돌아가고 싶지 않을 것입니다.

(이 글의 하반부에서는 블록체인이 이번 핀테크 혁신에서의 위치와 변화를 논의할 것입니다.)