一、中央銀行デジタル通貨の台頭と直面する課題

（一）中央銀行デジタル通貨の独特な性質

中央銀行デジタル通貨（CBDC）は、暗号文字列を媒体とする新しい通貨形態であり、機能的には価格設定や支払いの機能を持ち、また貯蓄の特性も備えています。その法的地位は従来の法定通貨と同等です。しかし、CBDCは形式的に完全にデジタル化されており、この特徴が従来の法定通貨の形態と顕著に異なります。
中国の中央銀行デジタル通貨を例に挙げると、これは法定通貨の権威性を継承するだけでなく、電子現金の利便性、制御可能な匿名性によるプライバシー保護、支払い経路の簡潔さ、オフライン支払いの能力を融合させています。我が国は2014年からCBDCプロジェクトの深い研究を開始し、複数回の試験運用を行い、デジタル通貨の研究開発分野での先進的な地位を示しています。

（二）ネットワークセキュリティリスクと法的規制の緊急な必要性

中央銀行デジタル通貨の普及と応用の過程で、ネットワークセキュリティリスクと法的規制の問題がますます顕著になり、その発展を制約する重要な要因となっています。
まず、CBDC証明書の安全性の問題は無視できません。デジタル通貨の法的地位がまだ明確でないため、証明書が盗まれたり失われたりした場合、当事者の法的責任を特定することが難しくなり、ユーザーの資金安全を脅かします。
次に、「制御可能な匿名性」の特性はユーザーのプライバシーを保護する一方で、個人情報漏洩のリスクをもたらし、ユーザーのプライバシー権を侵害する可能性があります。また、従来の訴訟救済手段はこのような問題に対して無力です。
さらに、特権的な役割を持つユーザーにとって、その監視も多くの課題に直面しています。例えば、権力機関が強制措置を講じる際に明確な法的根拠が欠如していることや、金融監視と私権保護の境界が曖昧であることなどです。これらの問題は、CBDCの発行と流通の安全を確保するために、整った法治体系の構築が不可欠であることを示しています。


二、中央銀行デジタル通貨が直面するネットワークセキュリティリスクの分析

（一）CBDC証明書の安全リスク

中央銀行デジタル通貨（CBDC）の普及と応用の過程で、証明書が盗まれたり失われたりする安全リスクは無視できません。デジタル通貨の法的地位がまだ不明確であるため、現行の人民元管理条例は主に紙幣と硬貨に焦点を当てており、デジタル通貨をその管理範囲に含めていません。これにより、CBDC証明書が盗まれたり失われたりした場合の処理において、明確な法的根拠が欠如しています。
ユーザーのデジタルウォレットが盗まれた場合、デジタル通貨の法的地位の不確実性により、責任追及や損失回復が多くの課題に直面します。また、当事者間の法的責任の配分が不明確であることもこのリスクをさらに悪化させます。従来の通貨取引における比較的明確な責任分配メカニズムに対し、CBDC証明書の盗難や喪失の責任帰属問題は具体的な法律規定が欠如しているため、複雑で変動的です。
これは銀行の安全システムの脆弱性に関わる可能性もあれば、ユーザー自身の操作ミスに起因する可能性もあります。責任の定義の曖昧さはリスク防止に大きな挑戦をもたらします。

（二）「制御可能な匿名性」における個人情報保護リスク

「制御可能な匿名性」の形態において、中央銀行デジタル通貨は一定程度ユーザーのプライバシーを保護していますが、個人情報とプライバシーの安全リスクは依然として存在します。デジタル人民元の運用過程で、ユーザーの取引記録や身分情報などの敏感データは、伝送、保存、使用の段階でハッカー攻撃や漏洩のリスクに直面する可能性があります。
犯罪者は技術手段を利用してユーザー情報を盗み、詐欺行為を実施する可能性があり、ユーザーに深刻な経済的損失と心理的圧力をもたらします。
さらに厳しいのは、従来の訴訟救済手段がデジタル通貨分野における個人情報漏洩事件に対して無力であることです。一方で、デジタル通貨の技術的複雑性と匿名性は侵害主体の特定の難しさと証拠収集の複雑さを増加させます。もう一方で、現行の法律制度はデジタル通貨の個人情報保護において遅れをとっており、司法実務における効果的な対応を制約しています。

（三）特権的役割を持つユーザーの監視リスク

中央銀行デジタル通貨システムにおいて、特権的役割を持つユーザー（中央銀行、政府内部の職員、法執行機関など）は一定の特権を享受しています。しかし、これらの権力機関は強制措置を講じる際に明確な法的根拠や操作手順が欠如していることが多いです。これにより、権力機関が権力を行使する際に効果的な制約が欠如し、ユーザーの合法的権益を侵害する可能性があります。
さらに、金融監視と私権保護の境界が曖昧であることも現在直面している重要な問題です。金融監視を行う際、特権的役割を持つユーザーはユーザーの個人情報や取引データを取得する必要があるかもしれません。
しかし、この過程で金融監視と私権保護の関係をどのようにバランスを取るかは明確に定義されていません。過剰な監視はユーザーのプライバシー権などの合法的権益を侵害する可能性があり、逆に監視が不十分であれば、違法行為の発生を効果的に抑制できず、中央銀行デジタル通貨の正常な運用やユーザーの合法的権益の保護に影響を及ぼす可能性があります。


三、海外における中央銀行デジタル通貨のネットワークセキュリティリスクへの法的規制の道筋

（一）イギリス：リスク階層管理取引監視

イギリスはデジタル通貨業界の発展において先駆的な国であり、その政策は金融革新を奨励しつつ、潜在的なリスクのリアルタイム監視にも注力しています。イギリスはデジタル通貨を価値のデータ表現形式として明確に定義し、その貨幣属性を与え、免税待遇を付与しています。デジタル通貨取引に対して、イギリス政府はリスク評価、監視指導、公共教育などの多面的な戦略を採用し、市場の健全な発展を確保しています。
中央銀行デジタル通貨のネットワークセキュリティリスクへの対応において、イギリスはリスク階層管理制度を実施し、取引リスクの異なるレベルに応じて差別化された監視措置を講じています。具体的には、低リスク取引はより緩やかな監視環境を享受し、革新の活力を促進します。一方、高リスク取引はより厳格な監視に直面し、取引の安全性と安定性を確保します。この制度はデジタル通貨市場の活力を引き出しつつ、ネットワークセキュリティリスクを効果的に低減しています。

（二）アメリカ：プライバシーに対する合理的期待の原則を堅持

連邦準備制度理事会のブレイナードは、デジタル通貨の発展は家庭のプライバシー保護と違法活動の防止を両立させる必要があると強調しています。アメリカの中央銀行デジタル通貨政策は「プライバシーに対する合理的期待の原則」に従い、ユーザーのプライバシーと犯罪撲滅の微妙なバランスを求めています。ユーザーのプライバシーを保障する基盤の上で、アメリカの中央銀行デジタル通貨システムはマネーロンダリングやテロ資金調達などの違法取引を効果的に阻止し追跡することに努めています。
さらに、連邦準備制度が発表した中央銀行デジタル通貨のホワイトペーパーでは、行政機関や国会の明確な支持がない場合、中央銀行デジタル通貨の発行計画を一時停止すると明記され、理想的には具体的な法的権限を得るべきであると強調しています。また、ネットワークセキュリティ、金融犯罪防止、将来の需要の満たし方は、中央銀行デジタル通貨発行前の重要な考慮要素と見なされています。

（三）欧州連合：ユーザー情報と支払い情報の分離保存

欧州連合はデジタル通貨分野において慎重な態度を取り、安全で効率的、便利かつ合法的なデジタルユーロシステムの構築に努めています。欧州中央銀行の執行委員会メンバーであるファビオ・パネッタは、デジタルユーロは消費者のプライバシーを十分に保護し、競争的な暗号通貨がユーロ圏の通貨主権に対する潜在的な脅威を防ぐことを指摘しています。この目標を達成するために、欧州連合はユーザー情報と支払い情報を分離保存する戦略を採用し、データ収集と処理に対する公衆の懸念を和らげています。
例えば、欧州中央銀行は個人識別情報と支払い詳細を分けて処理することを試みており、支払いの安全を保障しつつ、ユーザーのプライバシーを最大限に保護しています。最近、欧州中央銀行はデジタルユーロの推進において顕著な進展を遂げ、フランス中央銀行やスイス中央銀行と共同で行った欧州初のデジタル通貨の国境を越えた支払い実験を含んでいます。さらに、欧州中央銀行の官僚は、個人のプライバシー保護、金融の安定維持、システムの互換性確保におけるデジタルユーロの重要性を繰り返し強調し、デジタル時代の支払いシステムのリスクを低減しています。

四、我が国の中央銀行デジタル通貨（CBDC）ネットワークセキュリティリスクへの法的規制の道筋

（一）CBDC専用の法律・規則の制定プロセスを加速

デジタル経済時代の発展潮流に応じて、我が国はデジタル人民元の法的地位を明確にする必要があります。現在、「中国人民銀行法」および「人民元管理条例」における人民元の定義は紙幣と硬貨に限定されており、デジタル人民元をその範囲に含めていません。したがって、関連する法律・規則を改正し、デジタル人民元を法定通貨の一形態として確立し、実物人民元と同等の法的地位を与える必要があります。また、CBDCの特性に基づいて、関連当事者の法的責任を明確に定義する必要があります。
デジタル人民元の取引プロセスにおいては、銀行やユーザーなど各方面の責任の境界を明確に定義する必要があります。例えば、銀行の安全システムに脆弱性があったためにデジタル人民元証明書が盗まれた場合、銀行は相応の賠償責任を負うべきです。一方、ユーザー自身の操作ミスによって証明書が失われた場合、ユーザーも相応の結果を負う必要があります。法的責任を明確にすることで、デジタル人民元の安全で安定した運用に対する堅固な法的保障を提供します。

（二）「制御可能な匿名性」技術レベルの法制度フレームワークを整備

1. 「告知-同意」原則に基づいて個人情報処理の合法性の基盤を構築。
   デジタル人民元の運用過程では、「告知-同意」原則を厳守し、ユーザーに対して個人情報の収集目的、使用範囲、保存方法などの情報を明確に開示し、ユーザーが明確に同意した場合にのみ個人情報処理を行う必要があります。例えば、デジタル人民元ウォレットの登録と使用の段階で、運営機関はユーザーに対して個人情報の処理方法を詳細に説明し、ユーザーが選択できる明確なオプションを提供する必要があります。
2. 公的救済における証明責任の逆転制度を確立。
   ユーザーが技術や情報取得の面で相対的に弱い立場にあるため、従来の証明責任の配分方式はユーザーが効果的な救済を得ることを難しくする可能性があります。したがって、デジタル人民元の個人情報保護分野において証明責任の逆転制度を実施することを明確に規定する必要があります。個人情報漏洩などの紛争が発生した場合、運営機関などの責任者が証明責任を負い、個人情報処理の過程で過失がないことを証明する必要があります。この措置は、ユーザーの証明負担を効果的に軽減し、ユーザーが救済を得る可能性を高めることを目的としています。

（三）関連監視機関の監視能力の強化

1. 監視機関の責任権限範囲を明確にする。
   中央銀行や金融監視機関などのデジタル人民元監視における責任と権限を明確に定義し、監視の重複や空白現象を避ける必要があります。例えば、中央銀行はデジタル人民元の発行とマクロ監視を担当し、金融監視機関はデジタル人民元運営機関に対して日常的な監視を行うべきです。
2. 各監視部門間のコミュニケーションメカニズムを整備。
   健全な監視調整メカニズムを確立し、各監視機関間のコミュニケーションと協力を強化し、監視の合力を形成する必要があります。具体的には、定期的な情報交換と協議メカニズムを設け、デジタル人民元監視における経験や問題を迅速に共有することが考えられます。例えば、共同会議を開催したり、情報共有プラットフォームを構築したりすることで、各監視部門間の交流と協力を促進することができます。
   さらに、国際監視機関との交流と協力を強化し、国際的な先進経験を積極的に取り入れて我が国のデジタル人民元監視レベルを向上させる必要があります。

五、未来の展望

中央銀行デジタル通貨はデジタル経済時代の重要な革新であり、技術と応用の面で巨大な潜在能力を持っていますが、そのデジタル化特性と複雑なネットワーク環境により、多くのネットワークセキュリティリスクに直面しています。我が国は法的規制の道筋を積極的に探求する過程で一定の成果を上げていますが、依然としていくつかの課題に直面しています。
まず、技術の進展と革新は中央銀行デジタル通貨のネットワークセキュリティに持続的な挑戦をもたらしています。量子計算などの新興技術の発展に伴い、従来の暗号方法は解読されるリスクに直面する可能性があります。したがって、技術開発を強化し、中央銀行デジタル通貨の安全性とリスク耐性を向上させる必要があります。
次に、国際協力は中央銀行デジタル通貨のネットワークセキュリティリスクに対処する上で極めて重要です。デジタル通貨の国境を越えた取引特性により、各国は協力を強化し、国際基準とルールを共同で策定する必要があります。これにより、グローバルなデジタル通貨市場の安定と安全を確保します。
我が国は国際協力に積極的に参加し、経験を共有し、グローバルなネットワークセキュリティの課題に共同で対処する必要があります。また、公共教育も中央銀行デジタル通貨の安全を保障する重要な要素です。公衆は中央銀行デジタル通貨の特徴とリスクを理解し、正しい使用方法と安全対策を習得する必要があります。政府や関連機関は公共教育を強化し、公衆のリスク意識と自己防衛能力を高める必要があります。
未来において、我が国は中央銀行デジタル通貨のネットワークセキュリティリスクに継続的に注目し、法的規制の道筋を不断に改善することを期待しています。技術開発を強化し、安全性を向上させ、国際協力を強化し、課題に共同で対処し、公共教育を強化し、リスク意識を高めることが重要です。これにより、中央銀行デジタル通貨の安全で安定した運用を確保し、デジタル経済の健全な発展を促進することができるでしょう。