普通の人はUカードを使えますか？Uカードの発行会社は問題を起こすことがありますか？

著者：肖飒チーム

暗号資産の利用がますます普及する中で、従来の金融システムが暗号資産と深く融合し、ビットコイン、イーサリアムの現物ETF、Uカードなどの一連の製品が生まれています。

では、9.24通知が依然として有効な現在、Uカードサービスおよび関連業務サービス提供者、Uカードを使用して日常取引を行う一般の人々、Uカードを利用して暗号通貨の交換や資金の出金を行う人々に、法的リスクは存在するのでしょうか？

サ姐チームは本日、上記の問題について詳しくお話しします。

Uカードとは？

簡単に言えば、UカードはUSDTを使ってチャージ、消費、現金引き出しができる銀行カードです。

Uカードの使用は非常に簡単で、従来の銀行カードの使用方法に非常に似ています：ユーザーは自分のウォレットアドレスからUをUカードアドレスにチャージするだけで、Uカードを普通の銀行カードとして使用でき、某宝、某団、某饿での消費や、野菜や肉の購入、オフラインATMでの現金引き出し（法定通貨）など、基本的に通常の銀行カードと変わりません。

実際、UカードはユーザーがチャージしたUを直接使用して決済するわけではなく、実際の操作では、Uカードサービス提供者がユーザーのチャージ時にUを一定の為替レートで特定の国の法定通貨に直接換算し、ユーザーがUカードで消費する際には、Uカードサービス提供者が銀行や他の主体と法定通貨間の清算を行います。

したがって、実際にUカードで消費する際には、実際には法定通貨で消費していることになります。ATMで引き出されるのも法定通貨です。現在、市場で一般的なUカードには、マスターカードUカード、銀聯Uカードなどがあります。

皆さん、Uカードができることは、聞こえは暗号商と変わらないと思いませんか？その通りです。実際、ある意味で、Uカードサービス提供者を「ライセンスを持つ」暗号商と見なすこともできます。

Uカードサービスおよび関連業務サービスを提供する主体は、コンプライアンスに合致しているのか？

結論を先に言うと：不適合、危険！

ご存知の通り、我が国の中央銀行など10の省庁は2021年に「国家発展改革委員会等による仮想通貨「マイニング」活動の整治に関する通知」（略称9.24通知）を発表し、「法定通貨と仮想通貨の交換業務、仮想通貨間の交換業務、中央対抗者としての仮想通貨の売買、仮想通貨取引に対する情報仲介および価格設定サービスの提供」を「違法金融活動」として厳しく禁止し、法的に取り締まることを明確にしました。また、これらの違法金融活動が違法なトークンの販売、無断での証券発行、違法な先物業務、違法な資金調達などの犯罪に該当する場合は、法的責任を追及されます。

さらに、9.24通知では「海外の仮想通貨取引所がインターネットを通じて我が国の住民にサービスを提供することも違法金融活動に該当する」と明記されています。関連する海外の仮想通貨取引所の国内スタッフや、仮想通貨関連業務に従事していることを知っている、または知るべきである法人、非法人組織、自然人に対して、マーケティング、決済、技術支援などのサービスを提供する場合は、法的責任を追及されます。

したがって、9.24通知の関連規定に基づき、Uカードサービス提供者が我が国のユーザーにUと法定通貨間の交換、取引、決済サービスを提供する行為の性質は非常に明確であり、確かに9.24通知の規定に違反する状況です。

Uカードの提供、プロモーションサービス、ネットワーク技術支援、運営維持などの行為も、実際には9.24通知に違反する行為に該当します。

現在までに、我が国の本土地域では金融行政監督の分野で暗号資産に関連する行政承認メカニズムは導入されておらず、当然Uカード関連業務に適用される行政許可（ライセンス）も存在しません。

したがって、私見ですが、サ姐チームは、たとえ海外の国の金融ライセンスを持っていても、我が国の市民にUカードサービスおよび関連業務サービスを提供する主体は、慎重に事業を展開する必要があると考えています。

Uカードを使用する一般ユーザーには法的リスクがあるのか？

結論を先に言うと：Uの出所がクリーンであれば、大きな問題はない。

私たちは、国内の住民が個人で保有し、偶発的に取引する暗号資産については、法律や規則に違反せず、犯罪を構成しないという判断は変わっていません。この前提のもと、他人と暗号資産を取引することとUカードを使用して消費することを直接比較すると、実際には大きな違いはありません。

Uカードを使用すると、違法な資金を受け取ることになるのか？

現在、サ姐チームがさまざまな暗号関連の案件を処理している中で、Uカードを使用したことによって行政処分や刑事リスクが生じたケースは見られませんが、暗号商のOTCを利用したり、自分で取引所で取引したりすることで、違法な資金を受け取ってカードが凍結されるケースは比較的一般的です。

実際、前述のように、Uカードサービス提供者の資金自体が従来の金融システム内で流通しているコンプライアンスのある資金であり、厳格な審査を経ているため、法定通貨の資金源のコンプライアンスは良好です。したがって、Uカードユーザーが違法な資金を受け取る確率は非常に低いのです。

したがって、手元にUがある方は、Uカードの開設費用や手数料が高くないと感じる限り、銀聯などの大手銀行が発行するUカードを使用して、個人や家庭の日常消費、正常な海外旅行を行うことは、実際には便利な選択肢であると言えます。

注：上記の見解は、いかなる投資アドバイスを構成するものではありません。暗号資産にはリスクがあり、投資には慎重を要しますので、皆さんはさまざまな情報を総合的に考慮して、自分自身の独立した判断を行ってください。

Uカードを使用して資産を国外に出すことは可能か？

実際のところ、現在国内で凍結された暗号関連の仲間たちは、大部分がUを出す過程で違法な資金（ギャンブル詐欺の資金）を受け取ったことが原因です。そのため、人民元や米ドルをUに換えることは一般的に安全です。

では、個人がUカードを使用するリスクが少ないのであれば、Uカードを利用して便利に資産を国外に出すことは可能でしょうか？

まず、我が国は外貨管理が厳格な国であり、留学経験や海外経験のある友人は「5万元ルール」に馴染みがあるでしょう。「個人外貨管理办法実施細則」第2条の規定によれば、「個人の決済および国内個人の外貨購入は年度総額管理が適用される。年度総額は各人年間で等価5万米ドルである。国家外貨管理局は国際収支状況に基づき、年度総額を調整することができる」とされています。

簡単に言えば、我が国の国民は特別な目的がない限り、銀行で関連手続きを行う必要があり、そうでなければ、一人あたり年間で5万米ドルの外貨しか交換・受け取ることができません。したがって、「5万元ルール」は「利便性のある額」とも呼ばれています。

では、Uカードに個人のUの預入・引き出しの上限が設定されていない場合（現在、Uカードは一般的にUの転送をサポートしていません）、5万米ドルを超える資金をすべてUに換えてカードに預け入れ、その後アメリカやドバイなどで現金を引き出すことはできるのでしょうか？

サ姐チームは、実際の操作が可能であっても、その行為は我が国の「個人外貨管理办法実施細則」などの外貨監督に関する法律規則に違反する行為に該当すると考えています。もし外貨管理機関に発見されれば、行政罰金が科される可能性があります。

さらに、この方法を用いて脱税、違法な資産の移転、個人資産の隠匿を行い、裁判所の強制執行に対抗する目的であったり、利益を目的として換金ルートを利用して関連業務を行う場合は、犯罪に該当する可能性があり、具体的な状況に応じて分析する必要があります。

最後に

実際、サ姐チームはUカードという新しい事物に対して一定の懸念を抱いています。前述のように、Uカードは従来の金融と暗号の世界の橋渡しとして、ユーザーがUをより便利に使ったり、移転したりする手助けをすることができますが、果たしてそれがマネーロンダリングや資金の隠匿・移転の新たなルートとなるのではないかという懸念があります。

また、サ姐チームの現在の観察によれば、Uカードサービス提供者のKYCおよびAMLは実際には「やや粗い」状態であり、前述のように、我が国で事業を展開しているUカードサービス提供者の関連業務は実際にはかなりグレーであるため、法的リスクは決して小さくありません。したがって、サ姐チームはUカードサービス提供者に対し、コンプライアンスの構築をできるだけ進めることをお勧めします。そうすることで、未知のリスクに効果的に対抗できるでしょう。