지불 금융 지리학 ｜ 글로벌 관점에서의 암호화폐 채택: 불안정한 경제체에서의 금융 자유 탐색

저자: Ivy, Youbi Capital

한 국가의 경제가 붕괴 위기에 처했을 때, 비트코인과 스테이블코인은 민간에서 보급되기 시작하며, 우크라이나, 터키, 아르헨티나가 그 예이다. 지난 10년 동안 터키 리라, 아르헨티나 페소 및 남아프리카 랜드가 세계에서 가장 약한 통화 3대에 속할 수 있다.

법정 통화가 약세를 보이고 외환 규제가 있으며, 달러와 유로와 같은 주요 통화의 유동성이 부족한 지역에서, 암호화폐는 토양을 제공한다. 즉, 현지 주민들에게 가치 저장 및 금융 자유를 실현할 수 있는 도구를 제공한다.

암호화폐는 다양한 지역에서 두 가지 얼굴을 보여준다. 그것은 선진 지역의 투기 대상이기도 하며, 신흥 지역의 금융 혁신가이기도 하다. 아르헨티나 친구가 암호화폐로 자신의 클리닉 비용을 지불하고, Spotify 구독료를 내고, 슈퍼마켓에서 쇼핑하는 이야기를 들었을 때, 나는 상상할 수 없는 장면이었다. 그래서 이 연구가 시작되었다. 이번 ZuConnect 기간 동안 7개 국가와 지역의 주민들을 인터뷰하며, 결제 금융의 관점에서 암호화폐의 역할 공간을 탐색하고, 암호화폐의 채택이 현지 생활에 어떤 영향을 미치는지 알아보았다.

그림: 2023년 암호화폐 채택률, 나이지리아, 베트남, 터키, 아르헨티나 각각 2위, 3위, 12위, 15위

출처: https://www.chainalysis.com/blog/2023-global-crypto-adoption-index/

1. 터키 - 52%의 터키 성인이 암호화폐에 투자하며, 금융 자유와 규제 완화

개요

인플레이션이 80%에 달하고 외환 규제가 없으며, 리라는 자유롭게 달러와 유로를 거래할 수 있고, 은행 시스템이 매우 발달하여 계좌 개설이 용이하며, KYC 요구가 낮다. 이것이 터키의 금융 조건과 규제 상황이다.

암호화폐 투자 진입 장벽이 낮다: 터키의 현지 라이센스 거래소(바이낸스 TR & 코인 TR)는 은행 계좌로 직접 입출금을 할 수 있으며, 심지어 오프라인 매장에서 현금(달러/리라/유로)을 입출금할 수 있다. 번화가에는 법정 통화로 암호화폐를 거래하는 매장이 많고, 실시간 가격이 마치 댓글처럼 반짝인다. 이러한 입출금 매장은 모두 합법적으로 운영되며 정부에 세금을 납부해야 한다. 하지만 암호화폐 결제는 불법이다. 결국 상인은 매년 세금을 신고하며, 소득세는 핵심 재정 수입이다.

외환 자유로운 흐름: 개인은 환전 제한이 없고, 기업은 80만 달러의 상한선이 있으며, 곳곳에 환전 매장이 있어 KYC 없이도 쉽게 달러와 유로를 보유할 수 있다.

그림: USDT/TL의 거래량, 다른 신흥 시장 통화를 훨씬 초과함

2021년 리라가 달러에 대해 폭락하면서 USDT/TL의 거래량이 USDT/USD를 초과하기도 했다.

그림: 2021년 11월 리라의 달러 대비 환율 폭락,

매일 암호화폐 거래량이 터키의 외환 거래량의 거의 절반에 달함

국경 간 송금: 현지 PayPal은 2016년 현지 규제를 충족하지 못해 사용할 수 없으며, 일반적으로 Wise 또는 Western Union을 사용한다.

카드가 주류 결제 수단: 터키에서 직불카드와 신용카드의 사용이 매우 보편적이다. 터키 은행 간 카드 센터(BKM)의 데이터에 따르면, 2021년 터키의 신용카드와 은행 직불카드 총 수는 2.91억 장이며, 그 중 1.5억 장이 직불카드, 8,380만 장이 신용카드이다. 2021년 터키는 카드 총 수에서 유럽에서 선두를 차지했다. 2021년 신용카드와 은행 직불카드로 결제한 거래 총액은 1.71조 리라에 달한다.

터키의 은행업은 발달하여 유럽보다 훨씬 우수하다. 50개 이상의 상업 은행이 있으며, 대부분은 알리페이 수준의 경험을 제공할 수 있다.

핀테크 규제 완화: 발달된 은행 시스템이 있음에도 불구하고 터키의 은행 계좌가 없는 인구 비율은 여전히 26%에 달한다. 은행 시스템 외부의 결제 제품인 Papara는 1,700만 사용자를 보유하고 있으며, 터키 현지 전화번호와 이메일만 있으면 신분증 KYC 없이도 사용할 수 있다. 송금 수수료는 0이며, 마스터카드와 협력하여 실물 카드를 발급하며, 터키 중앙은행의 규제를 받지만, 탈중앙화 지갑의 금융 자유와 카드 결제의 편리함을 동시에 제공한다.

사례: 은행 시스템 외부의 결제 제품 Papara

그림: Papara는 은행 시스템 외부에 존재하며, Papara 카드가 카드 경험을 제공함

그림: Papara 제품 기능, 송금, 청구서 지불, 구독료 결제 등 모든 기능을 갖춤

출처: https://www.papara.com/en

인구 정보 / 주민등록 / 정부 디지털화 수준이 매우 높음: 주민들은 집에서 모든 정부 업무 / 벌금 납부 / 세금 신고 / 여권 신청 / 재학 증명서를 처리할 수 있다.

그림: 터키 공개 정부 플랫폼

출처: https://www.turkiye.gov.tr/

입출금 통로가 원활하다: 라이센스 거래소인 바이낸스 TR과 코인 TR은 각 은행 계좌로 직접 출금할 수 있으며, 수수료는 단 3TL이다.

암호화폐 채택률

2022년 10월 기준으로 약 800만 명이 적극적으로 암호화폐에 투자하고 있다. 직계 가족을 포함하면 약 1,400만 명에 달한다.

출처: https://www.kucoin.com/blog/more-than-half-of-Turkish-adults-invest-in-crypto

터키 암호화폐 거래소:

터키 라이센스 거래소, 카드 입출금 지원

• 바이낸스 TR
• 코인 TR

터키에서 자주 사용되는 거래소: 현지 거래소인 Paribu와 Btctürk는 각각 600만 명 이상의 현지 등록 사용자를 보유하고 있다.

• https://www.btcturk.com/
• https://www.paribu.com/ https://ventures.paribu.com/
• https://www.bilira.co/

그림: 이스탄불 공항에서 쉽게 볼 수 있는 BtcTurk 상표

출처: 저자 촬영

특히 거래소 중 국영 기업인 CoinTR에 주목할 만하다. CoinTR은 터키의 두 개 국영 은행인 Zirrat Bank와 Vakif Bank와 협력하여 법정 통화 입출금 통로를 개설했다. 이는 규제 기관, 전통 은행 기관 및 국제 기술 팀이 공동으로 설립한 회사로, 설립 초기부터 터키가 직면한 환율 및 달러 준비 문제를 해결하려고 시도하고 있다.

2. 아르헨티나 - 25%의 아르헨티나 성인이 암호화폐를 자주 거래하며, 이를 일상 결제 통화로 사용

개요

라틴 아메리카 사람들은 인플레이션, 송금, 가치 보호 및 저축 문제를 해결해야 하며, 그들은 암호화폐의 혜택을 누리고 있으며, 암호화폐의 가장 열렬한 지지자가 되었다. 아르헨티나에서는 이미 주류가 되었으며, 약 500만 명(총 인구 4,580만)이 이를 사용하고 있다.

그림: 아르헨티나 페소가 인플레이션에 직면했을 때 암호화폐 거래량이 급증함

출처: chainalysis

인플레이션: 2023년 10월 아르헨티나의 인플레이션율이 121%로 급등했으며, 이러한 인플레이션은 수년간 지속되었다.

외환 규제: 아르헨티나 중앙은행은 외환 부족으로 외환 규제를 시행하고 있다. 자본 유출을 방지하기 위해 아르헨티나 중앙은행은 수출업체가 해외 판매의 이익을 5일 이내에 국내로 송금해야 하며, 기관과 은행은 외환 시장에서 달러를 구매하기 위해 허가를 받아야 하고, 아르헨티나 시민의 달러 구매 한도는 월 1만 달러를 초과할 수 없다.

달러에 대한 갈망과 외환 규제가 검은 시장을 낳았다. 2023년 아르헨티나의 달러에 대한 갈망은 검은 시장 환율을 거의 600배 상승시켰다. 달러를 구할 수 없을 때 사람들은 대안으로 암호화폐를 찾게 된다. 이러한 금융 환경은 아르헨티나 사람들의 투자, 인플레이션 방지 및 금융 자유에 대한 수요를 촉발했다. 아르헨티나의 약 25% 성인이 암호화폐를 보유하고 있다.

암호화폐 채택률: Americas Market Intelligence 데이터에 따르면, 아르헨티나의 암호화폐 채택률은 빠른 속도로 증가하고 있으며, 2021년 말에는 아르헨티나 스마트폰 사용자 중 12%만이 암호화폐를 구매했으나, 2022년 4월에는 이 숫자가 51%로 증가했다. 또한 27%의 아르헨티나 소비자가 정기적으로 암호화폐를 구매한다고 주장하고 있다.

아르헨티나 현지 거래소

• 바이낸스
• 바이비트
• 이토로
• OKX
• 게이트.io

그림: 바이낸스 광고 ------ 아르헨티나 상인이 바이낸스 P2P를 통해 라틴 아메리카의 금융 자유에 기여하고 있음

경제 구조 및 지리적 요인

아르헨티나는 약 50%가 긱 경제로, 많은 국경 간 수익 요구가 있다. 아르헨티나는 북미와 같은 시간대에 있으며, 교육 수준이 라틴 아메리카에서 상위권에 속한다. 아르헨티나 사람들은 북미 회사에 연구 개발 서비스를 제공할 수 있는 충분한 시간과 공간을 가지고 있다.

암호화폐가 아르헨티나 사람들의 일상에 들어가다

AMI 통계에 따르면, 71%의 아르헨티나 사람들이 암호화폐를 투자 목적으로 보유하고 있으며, 67%는 인플레이션 방지를 위해, 46%는 금융 자유를 얻기 위해 보유하고 있다.

• 일상 생활: 25%의 아르헨티나 사람들이 암호화폐를 자주 사용하여 소비하고, 가치 저장을 한다. 일반 가정주부들도 암호화폐를 사용하여 일상 쇼핑 및 클리닉 비용을 지불하는 데 능숙하다.
• AMI 데이터에 따르면, 아르헨티나는 암호화폐 직불카드와 신용카드의 중요한 시장이다. 예를 들어, 마스터카드와 바이낸스 암호화폐 거래소는 전국적으로 선불 암호화폐 직불카드를 공동 출시하기로 결정했다. 마스터카드 통계에 따르면, 최소 51%의 라틴 아메리카 사람들이 쇼핑을 위해 암호화폐를 사용하고 있다. 2021년부터 2022년까지 라틴 아메리카의 총 암호화폐 유입량은 5,620억 달러를 초과하며, 2020년 대비 40% 증가했다.

그림: 지난 1년 반 동안 Lemon, Buenbit 및 Belo와 같은 몇몇 현지 거래소에서 발급한 직불카드 수가 급증함

• 가치 저장 투자: AMI 조사에 따르면, 50% 이상의 아르헨티나 사람들이 암호 자산을 금과 같은 자산의 "인플레이션 헤지"로 구매하고 있다.
• 송금: 세계은행 데이터에 따르면, 아르헨티나는 매년 약 6.5억 달러의 송금을 받는다. Chainalysis는 점점 더 많은 라틴 아메리카 이민자들이 비트코인을 사용하여 본국의 가족에게 송금하고 있음을 발견했다. 현재 아르헨티나는 Strike와 같은 애플리케이션을 통해 비트코인 라이트닝 네트워크에 접근할 수 있으며, 더 많은 아르헨티나 이민자들이 암호화폐 국경 간 거래의 혜택을 누리기 시작하고 있다.

사례: 암호화폐 결제 애플리케이션 Belo ------ 아르헨티나 주민들에게 가치 저장 및 금융 자유를 실현할 수 있는 도구 제공.

Belo는 아르헨티나 현지 결제 앱으로, web2와 web3의 장점을 결합하여 은행 시스템, 핀테크, 암호화폐 결제를 통합한다. 수취 측에서는 심사 없이 국경 간 수익을 받을 수 있으며, 빠르고 안전하게 자금을 이동할 수 있다. 지불 측에서는 지불자가 암호화폐를 직접 사용하고 수취인이 법정 통화를 받는 경험을 제공하며, 직불카드와 동일하다.

하지만 Belo 계정을 개설하려면 아르헨티나 신분증/여권이 필요하다.

그림: Belo ------ 아르헨티나 주민들에게 가치 저장 및 금융 자유를 실현할 수 있는 도구 제공

출처: belo.app

지불 측:

• 카드 결제: 지불자가 직접 사용하고 수취인이 법정 통화를 받는 경험을 제공한다. C端 사용자는 어떤 암호화폐(btc, eth, usdt)를 사용하여 직불카드 형태로 법정 통화(아르헨티나 페소)를 지불할 수 있으며, 마스터카드와 동일한 경험을 제공받고, 매번 소비 시 C端에게 2%의 캐시백을 제공한다.
• 일상 소비 결제 기능이 다양하고 매우 현지화되어 있다. 예를 들어 전화 충전, 공공 요금 지불, 금융 보험 지불, 기본 서비스 지불, 쇼핑 서비스, 외식 서비스, 통신 서비스(4개 통신사 지원) 등이 있다. 무한 개의 가상 카드를 생성할 수 있으며, Wise와 유사하게 각 가상 카드에 일일 소비 한도를 설정하여 다양한 구독 서비스 결제에 사용할 수 있다.

수취/충전:

1. Payoneer 잔액으로 전환

Payoneer(라틴 아메리카 온라인 결제 회사)에서 잔액을 Belo로 전송하면 지연 없이 처리된다. 자금이 입금될 때 현재 환율에 따라 자동으로 USDC로 변환되어 저장, 다른 암호화폐로 교환하거나 Belo 마스터카드와 함께 사용할 수 있다. 입금 시 4%의 수수료가 부과되며, 최소 금액은 5달러이고, 하루 최대 5회 인출 가능하며, 금액은 5,000달러이다.

2. 유로 송금 수취

Belo는 SEPA 송금을 지원하여 유로 결제를 수취할 수 있다. 향후 SWIFT 및 ACH 송금을 통해 달러 결제를 수취할 수 있을 예정이다.

해외에서 수취하는 경우 1.5%의 수수료가 부과되며, 1~4 영업일이 소요된다. 잔액은 현재 환율에 따라 자동으로 USDC로 변환되며, 다른 암호화폐로 교환할 수 있다. 아르헨티나에서 발급된 DNI로 계정을 생성하면 Belo 마스터카드와 함께 사용할 수 있다.

3. 주소를 통해 직접 암호화폐 충전

그림: Belo는 SEPA 송금을 지원하여 유로 결제를 수취하며, Payoneer 잔액 전환 및 직접 암호화폐 충전 가능

출처: https://help.belo.app/es/articles/5705712-ingresar-fondos-desde-el-exterior-a-tu-cuenta-de-belo

핵심 성공 비밀: Belo 제품은 아르헨티나 창립자의 손에서 탄생했으며, 현지 팀은 몇 가지 장점을 가지고 있다:

• 사용자 일상 요구에 대한 깊은 통찰력과 매우 세밀한 접근. PG가 말했듯이, 매끄러워 보이는 부분도 10,000배 확대하면 틈이 남아 있으며, 이러한 틈이 제품 최적화의 부분이다. 예를 들어, 페소 잔액을 자동으로 스테이블코인으로 변환하고, 변환 주기를 선택할 수 있다(매일, 매주, 매월).
• web2와 web3 계정 시스템을 통합: 법정 통화, 핀테크(Payoneer), 암호화폐 등 7~8가지 계정 시스템 간의 송금을 가능하게 하며, 법정 통화와 암호화폐 간의 원활한 연결을 실현하기 위해서는 매우 강력한 현지 관계와 자원 통합이 필요하다.

3. 아프리카 - 지역 차이가 크고 시장이 분열되어 있으며, 암호화폐 규제가 모호하고 제한된 인프라가 해결책이 될 수 있다.

개요

아프리카의 상황은 복잡하며, 지역 차이가 크고 54개의 주권 국가가 있으며, 9억 명 이상의 인구가 있다. 지리적으로 아프리카는 북아프리카, 동아프리카, 서아프리카, 중아프리카 및 남아프리카의 다섯 지역으로 나뉜다. 아프리카와 라틴 아메리카 사람들은 자신의 국가의 경제 및 금융 시설 상황이 세계에 알려지기를 원한다.

아프리카의 주류 결제 및 계좌 시스템:

모바일 머니는 사하라 이남 지역에서 포괄적 금융의 중요한 추진력이다. 모바일 결제, 저축 및 대출을 통해 계좌 보급률을 높이고 있다.

모바일 머니 계좌 보급률. 모바일 머니 계좌 소유자는 처음 설계된 대로 P2P 결제만 사용하는 것이 아니다. 2021년, 사하라 이남 아프리카 지역의 약 3/4의 모바일 계좌 소유자가 개인 대 개인이 아닌 결제를 위해 모바일 머니 계좌를 사용하거나 수취하고 있다.

모바일 머니 계좌는 사하라 이남 아프리카 지역에서 중요한 저축 수단이 되었다. 이 지역의 15%의 성인(및 39%의 모바일 머니 계좌 소유자)이 모바일 머니 계좌를 사용하여 저축하고 있으며, 이 비율은 은행이나 기타 기관의 공식 계좌를 사용하는 것과 동일하다.

모바일 머니는 금융 기관의 기반 시설로 자리 잡고 있다. 사하라 이남 아프리카 지역의 7%의 성인이 모바일 머니 계좌를 사용하여 대출을 받고 있다.

그림: 세계은행 2021년 글로벌 금융 지수에 따르면, 사하라 이남 아프리카 지역의 55%의 성인이 계좌를 보유하고 있으며, 그 중 33%의 성인이 모바일 머니 계좌를 보유하고 있다.

출처: The Global Findex Database 2021

모바일 머니 기술 구현: USSD

USSD는 인프라 요구가 매우 낮아 아프리카에서 모바일 머니가 매우 강력한 결제 수단이 되었다. USSD 기술: 사용자는 자신의 전화번호를 사용하여 모바일 지갑을 생성하고, 자금을 전자적으로 저장하며, 직접 휴대폰에서 자금 이체, 청구서 지불, 요금 충전 및 상인에게 결제할 수 있다. 전 세계 어디서나 접근 가능하며, 인터넷 연결이 필요 없어 모든 유형의 소비자의 요구를 충족할 수 있다.

그림: USSD 기술: 사용자는 자신의 전화번호를 사용하여 모바일 지갑을 생성하고, 전자적으로 자금을 저장하며,

직접 휴대폰에서 자금 이체, 청구서 지불, 요금 충전 및 상인에게 결제할 수 있다.

출처: 저자 촬영

그림: USSD 사용자 흐름

출처: https://www.digitalvirgo.com/mobile-payment/ussd/#down

나이지리아 - 25%의 나이지리아인이 암호화폐를 보유하며, 무장애 금융 서비스의 또 다른 해결책

나이지리아는 통화 약세, 검은 시장 환율과 공식 환율의 차이가 크며, 외환 준비금이 부족하다. 2021년 세계은행 통계에 따르면, 이 지역의 무은행 계좌 인구 비율은 55%에 달한다. 이러한 모든 요소는 현지 주민들의 암호화폐에 대한 수요를 크게 자극하고 있다.

그림: 2021년 나이지리아의 무은행 계좌 인구 비율은 55%에 달함

출처: The Global Findex Database 2021

그림: 나이지리아의 암호화폐 채택률이 전년 대비 9% 증가함.

출처: Chainalysis

규제 환경은 여전히 엄격하며, 대부분의 지역에서 암호화폐 결제를 금지하고 있으며, 바이낸스 C2C가 가장 일반적인 입출금 통로이다.

4. 베트남 - 1,600만 암호화폐 보유자, 경제 성장 동력 충분, 인구 구조 젊음

개요

베트남의 암호화폐 사용 및 규제 상황은 중국과 매우 유사하다. 대다수의 사람들은 투기 목적으로 암호화폐를 보유하고 있으며, 중앙화 거래소에서 거래하는 경우가 많고, KOL의 추천이 흔하다. 또한, 베트남의 암호화폐 채택률은 매우 높아 베트남 시장이 글로벌 프로젝트에 대한 매력을 증가시킨다.

외환 규제: 베트남은 엄격한 외환 규제를 시행하고 있다.

인플레이션: 베트남 동(VND)의 인플레이션율은 4-7%로, 은행 예금의 6-7% 이자율로 상쇄될 수 있다.

베트남의 경제 및 지리적 특성

베트남은 지난 10년 동안 경제 성장이 두드러졌다. GDP 평균 연간 성장률은 6%로, 동남아시아에서 가장 빠르게 성장하는 경제체 중 하나이다.

번창하는 경제와 전략적 지정학적 위치 덕분에 애플, 삼성, 인텔과 같은 주요 기술 기업들이 베트남에 제조 기지를 두고 있다. 제조업 외에도 베트남은 종종 선진국 및 지역에 소프트웨어 개발 서비스를 제공하고 있다.

인구 구조를 보면, 베트남은 세계에서 가장 젊은 국가 중 하나로, 30%의 인구가 25세 이하이다. 베트남의 젊은이들(10-24세)은 총 인구의 21%를 차지하며, 이는 2,040만 명에 해당한다. 이러한 인구 창구는 2039년까지 지속될 것으로 예상된다.

그림: 베트남은 세계에서 가장 젊은 국가 중 하나로, 30%의 인구가 25세 이하

출처: vietnamplus.vn

베트남은 1,660만 명 이상의 암호화폐 보유자를 보유하고 있어, 동남아시아에서 두 번째로 많은 암호화폐 투자자를 보유한 국가가 되었다. 이들 투자자 중 약 31%가 비트코인을 보유하고 있으며, 이는 베트남 총 인구의 약 17%에 해당한다. 암호화폐 보유의 동기는 주로 투기적이며, 많은 현지 암호화폐 트레이더 KOL이 존재한다.

베트남에는 약 200개의 활성 블록체인 프로젝트가 있으며, 주로 DeFi, NFT, 인프라 및 GameFi 분야에 집중되어 있다. 유명한 프로젝트로는 Axie Infinity, Kyber Network, Coin98이 있다.

규제 환경은 2020년 베트남 중앙은행이 암호화폐를 법정 통화나 결제 수단으로 인정하지 않겠다고 발표하면서 여전히 모호하다. 암호화폐 결제는 여전히 회색 지대에 있다.

현지 결제

MoMo(디지털 지갑)는 베트남에서 가장 인기 있는 전자 지갑으로, 2,000만 사용자를 보유하고 있으며, 모바일 지갑 분야에서 선두를 차지하고 있다. 그 다음으로는 Mocan과 Zalo Pay가 있다.

베트남에서는 신용카드가 여전히 주요 온라인 결제 수단으로, 시장 점유율의 31%를 차지하고 있다.

5. 스위스 - 추크, 암호화폐 밸리의 실험 지역

스위스는 암호화폐 밸리로 알려져 있으며, 주로 역사적 배경으로 인해 이더리움 재단이 스위스에 등록되어 있다. 추크는 암호화폐 결제의 시험 도시이기도 하다. 그러나 추크와 같은 저세금 부유 지역은 금융 기반 시설의 보완으로서 암호화폐가 필요하지 않으며, 암호화폐 결제 특구 설정은 실험적인 성격이 더 크다.

또한, 2021년 《이코노미스트》에서 발표한 민주 지수에서 스위스는 9위를 차지하며 DAO 실천에 적합한 지역이다.

요약: 암호화폐의 양극화 발달 지역의 투기 대상 vs 신흥 지역의 금융 혁신가

약세 통화와 주요 통화(달러, 유로)가 얻기 어려운 지역에서 암호화폐는 토양을 제공하여 현지 주민들에게 가치 저장 및 금융 자유를 실현할 수 있는 도구를 제공한다.

위의 네 개 국가와 지역 중 아르헨티나가 가장 좋은 암호화폐 결제 환경을 갖추고 있다:

• 터키는 은행 시스템이 발달하고 금융 자유도가 높지만 암호화폐 결제 금지가 걸려 있어 암호화폐 결제 발전에 적합하지 않다. 베트남은 좋은 암호화폐 생태계를 가지고 있지만 암호화폐 보유의 투기 목적이 많다.
• 아프리카는 금융 기반 시설이 부족하고 은행 계좌 개설이 어렵고 통화가 약세이며 안정적인 통화와 국경 간 송금에 대한 수요가 강하지만, 인프라 부족과 규제로 인해 많은 암호화폐 지갑 프로젝트가 실패하고 있다.
• 스위스 추크와 같은 저세금 부유 지역은 금융 기반 시설의 보완으로서 암호화폐가 필요하지 않으며, 암호화폐 결제 특구 설정은 실험적인 성격이 더 크다.

또한, 암호화폐 및 Papara, 모바일 머니와 같은 핀테크 제품은 사용자에게 무장애로 금융 계좌를 제공할 수 있다.

2021년 세계은행 데이터에 따르면, 14억 명의 무은행 계좌 성인이 돈이 부족하고, 가장 가까운 금융 기관까지의 거리와 증명서 부족이 계좌가 없는 주요 원인으로 보고하고 있다. 이는 아프리카에서 보편화된 모바일 머니의 기술적 경험을 참고하여 일부 기술 솔루션과 금융 규제 정책으로 해결할 수 있으며, 무허가 암호화폐 계좌를 직접 사용하여 인구의 계좌 보급률을 높일 수 있다.

그림: 2021년 각국의 무은행 계좌 인구 비율

출처: The Global Findex Database 2021

아프리카와 아르헨티나의 두 친구가 말했듯이,

중국, 미국, 일본, 한국에 살고 있다면 암호화폐가 필요하지 않다. 그들은 투기를 위해 암호화폐를 보유한다. 아프리카와 아르헨티나 사람들은 일상 생활을 위해 암호화폐가 필요하다. 사람들은 자산 관리에 신경 쓰지 않으며, 그들은 신경 쓰지 않는다. 사람들은 국경 간 송금을 쉽게 하는 방법에 관심이 있다.

암호화폐는 다양한 지역에서 두 가지 얼굴을 보여준다. 그것은 발달 지역의 투기 대상이기도 하며, 신흥 지역의 금융 혁신가이기도 하다. 중미, 일본, 한국과 같은 지역에 사는 사람들에게 암호화폐는 필수적이지 않으며, 주로 투기와 서사적 목적에 사용된다. 그러나 아프리카와 아르헨티나의 주민들은 암호화폐가 일상 생활을 개선하는 데 정말로 필요하다. 이는 서사와는 무관하다.