前言

ビットコインは最初に登場した暗号通貨として、当初は分散型の決済システムとして構想されましたが、その特性によりビットコインは主流の決済手段にはなりませんでした。暗号技術の革新に伴い、過去10年間で暗号通貨とそのインフラプロジェクトは爆発的な成長を遂げ、多くの質の高い決済コンセプトの暗号通貨プロジェクトが登場しました。暗号通貨は「投機的なデジタル資産」から、徐々に有効な決済手段へと移行しています。

現在、暗号決済はC2Bビジネス分野では広く使用されていませんが、暗号商人の決済取引量は年間60億ドルに達しています。しかし、世界のC2B電子商取引市場規模が10兆ドルに達する中で、暗号通貨の取引量はごくわずかです。暗号インフラの整備が進む中、ますます多くの消費者と企業が暗号決済を採用しており、VisaやPayPalなどの関連決済システムの推進により、NFT、ステーブルコイン、中央銀行デジタル通貨（CBDC）などの概念が登場し、商人と消費者の選択肢がさらに広がっています。暗号決済は、利便性、迅速な取引速度、合理的な手数料、そして高い安全性など、一連の利点をもたらし、暗号決済プロバイダーの増加により、このシステムはさらに充実しています。

伝統的な決済手段

現在の決済チャネルは成熟した安定した市場を持ち、今日のほとんどのビジネス形態にサービスを提供するのが得意です。また、伝統的な決済手段は完璧な決済エコシステムを持ち、ユーザーに良好な決済体験を提供しています。伝統的な決済手段、例えばVisaやPayPalなどは、常に自らの決済システムを進化させ、異なる決済プロセスに焦点を当てています。

決済業界には非常に大きな成長の余地があります。2022年のマッキンゼーのグローバル決済レポートによると、2021年の世界の決済業界の収入は2.1兆ドルに達し、9%の年率成長率で計算すると、2026年には世界の決済業界の収入は3.3兆ドルに達する見込みです。

出典: Mckinsey 2022 Global Payments Report

暗号決済の発展経路

ビットコインが暗号決済の基盤を築いた

ビットコインは世界初の暗号通貨として、最初の目標は中央銀行や金融仲介機関が関与しない点対点（P2P）分散型決済システムを作成することでした。しかし、ブロックチェーンが分散化と匿名性を提供するため、ビットコインのP2P決済は急速に主流のシーンから非公式な用途に移行しました。そのため、ビットコインは長い間、公共の批判を受けてきました。

ビットコインの暗号決済における制限

時間が経つにつれて、ビットコインは依然として主流のビジネスで進展を遂げていません。その理由は、速度やスケーラビリティなどの制限に直面しているからです：

1. ネットワークの混雑状況に応じて、ビットコインの取引リクエストは数秒から10分かかることがあります；
2. ビットコインは1秒あたり10件未満の取引しか処理できませんが、Visaは1秒あたり最大65,000件の取引を処理できます；
3. ビットコインの「マイニングプロセス」は非常に電力を消費するプロセスであり、1件のビットコイン取引は平均して1777.57キロワット時のエネルギーを消費し、これは120万件のVisa取引に相当します；
4. ビットコインの発展過程において、規制と透明性の欠如により、主流市場はその受け入れと使用に対して慎重な態度を持ち続けています。

新しい暗号決済手段の登場

2017年以降、暗号プロジェクトの数は数倍に増加し、革新的なプロジェクトも日々増加しています。2023年11月14日現在、暗号通貨の総時価総額は1.38兆ドルに達し、その中でイーサリアムの時価総額は2500億ドルで、暗号通貨の総時価総額の18%を占めており、驚異的な成長を示しています。

出典：https://www.feixiaohaozh.info/data/ ，2013.11.14

イーサリアムは2015年に導入され、現在では金融サービスアプリケーションで最も広く使用されているブロックチェーンプラットフォームとなっています。イーサリアムは単なる交換媒体や価値保存手段ではなく、イーサリアムエコシステムのガバナンスに参加するための媒体でもあります。現在、暗号分野で最も人気のある2つの技術革新であるDeFiとNFTも主にイーサリアムネットワーク上で構築されています。

イーサリアムエコシステムから生まれた革新は、暗号決済エコシステムの構築に堅実な基盤を築いており、新世代のブロックチェーンエコシステムの発展に伴い、国際的なC2B決済の解決に向けてRipple、Polkadot、Solanaなどのプラットフォームが登場しています。

出典：NUVEI, The future of crypto payments

ステーブルコインと中央銀行デジタル通貨に基づく暗号決済手段

ステーブルコインは、その価値が法定通貨や特定の取引所に固定される暗号通貨です。他の暗号通貨と比較して、ステーブルコインはより安定しています。ステーブルコインは導入以来、主にユーザーが暗号通貨投資の利益を保存するために使用され、ボラティリティリスクを回避するための手段として利用されています。これは伝統的な暗号通貨が提供できない利点です。

ステーブルコインの数は近年増加し、現在、世界には100種類以上のステーブルコインが存在し、時価総額は1200億ドルを超えています。今日、ほとんどのステーブルコイン取引は依然として取引所で行われており、決済取引量は取引活動の5%未満です。しかし、ステーブルコインの主流ビジネスにおける受け入れ度は高まっており、Visaはそのネットワーク上でUSDC決済をサポートすることを発表し、これによりステーブルコインが徐々に主流の視野に入ることが期待されています。

出典：https://www.theblock.co/data/decentralized-finance/stablecoins/total-stablecoin-supply ，2023.11.14 ，ステーブルコインの総時価総額

中央銀行デジタル通貨（CBDC）は、ブロックチェーン技術に触発されたもう一つの革新です。CBDCは、中央銀行が直接市民に発行する新しい形のデジタル通貨であり、法定通貨のデジタル版と見なすことができます。その流通は規制されたブロックチェーン上で行われます。CBDCは比較的新しい概念ですが、現在、いくつかの国が計画または実施しています。国際決済銀行の2021年の調査によると、世界の86%の中央銀行がCBDCの開発を開始しており、そのうち約60%が概念実証試験を行っており、14%がパイロットを実施しています。中国やスウェーデンなどの市場では、初期バージョンのCBDCがパイロット中に導入されています。

暗号通貨決済のユースケース

現在、市場には多くの暗号決済ユースケースが存在し、暗号ネイティブ決済プロバイダーや伝統的な決済会社が含まれています。次に、いくつかの暗号通貨決済ユースケースとプロバイダーについて議論します。

USDT

USDTはTether社が発行するステーブルコインで、1USDTは1ドルに相当します。USDTはTron、イーサリアム、Solanaなど複数のブロックチェーン上で発行されています。現在、USDTは暗号通貨の仮想カードHyperpay、One Key、Gate Cardなど、世界中のほとんどの暗号決済シーンで使用されており、暗号決済に欠かせない安定した価値の媒体となっています。

暗号通貨仮想カード

現在、多くの暗号決済会社が暗号通貨仮想カードの分野に関与しており、GateやOne Keyなどが含まれています。また、多くのDeFiアプリケーションも動き出しています。通常、暗号通貨取引所が提供する暗号通貨仮想クレジットカードは、資金アカウントに対応する資産があれば利用可能です。独立した暗号決済会社が発行する暗号通貨仮想クレジットカードは、アカウントにチャージを行う必要があります。異なる消費シーンでカードや電子決済を使用して消費や支払いを行う際、取引所は異なる程度の手数料を徴収します。

Coinbase

Coinbase Commerceは2018年2月に導入され、Coinbaseのデジタル決済サービスです。このサービスにより、商人は自らの暗号ウォレットで直接暗号通貨決済を受け入れることができます。商人はこのソリューションをチェックアウトプロセスに統合するか、電子商取引プラットフォームに支払いオプションとして追加することができます。また、サポートされている電子商取引プラットフォームであるShopifyやWooCommerceを通じて、このソリューションを店舗に統合することも可能です。

BitPay

BitPayは商人が229の国と地域から16種類の異なる暗号通貨での支払いを受け入れることを可能にします。商人は自らのウェブサイトで直接支払いを受け入れることができ、顧客に暗号通貨支払いを埋め込んだ請求書を電子メールで送信することもできます。BitPayはまた、商人がスマートフォンやタブレットを使用して実店舗で対面での支払いを受け入れることを可能にします。BitPay Sendサービスを使用することで、商人は世界中での支払いを行うことができ、給与支払い、顧客返金、報酬、供給業者への支払いを含みます。2011年の設立以来、2022年10月までにBitPayは1000万件以上の取引を処理し、総額は50億ドルを超えています。

CoinsBank

CoinsBankは統合された暗号サービスプロバイダーで、暗号交換サービス、ウォレットサービス、暗号クレジットカード、商人ゲートウェイを提供しています。BTC、LTC、ETH、XRPの4種類の暗号通貨をサポートしています。

Gate Pay

Gate Payは、商人と個人ユーザーのWeb 3.0のニーズを満たすために設計された先進的な暗号通貨決済ソリューションです。この活気あるプラットフォームは、世界中で柔軟に支払いを送受信でき、30種類以上の主要な暗号通貨の取引をサポートしています。Gate Payは1700以上の暗号通貨間のリアルタイム変換を実現し、シームレスで効率的な取引を保証します。

出典：www.blockdata.tech ， 2022年11月時点の暗号通貨決済プロバイダー

暗号決済が直面する課題

ポータブル決済ウォレット

現在、一部の暗号決済プロバイダーがユーザー向けにMPCウォレットとAAウォレットを提供しています。これらはそれぞれ異なるシーンとニーズに適していますが、両者にはそれぞれの利点と限界があり、現時点では統一されていません。

MPCウォレット

MPCウォレットはオフチェーンソリューションであり、秘密鍵を必要とせず、イーサリアムのコンセンサス層や契約層の変更を伴わないため、短期的にはより実行可能です。

AAウォレット

AAウォレットはオンチェーンソリューションであり、イーサリアムのアップグレードとEIP-4337提案の発展に依存しており、より長い期間が必要です。

高いボラティリティ

暗号通貨はそのボラティリティが大きいため、大部分の暗号通貨は決済媒体として適しておらず、不安定な交換媒体を使用して支払うことを望む人は少ないです。

ユーザー体験の不満

消費者が暗号通貨で支払いを行う際、伝統的な決済手段と比較して多くの操作ステップが必要であり、1件の取引が完了するまでに数分かかることがあります。アドレスを入力して商品の費用を支払う方法もあまり良い体験ではありません。

使用シーンの単一性

現在、大多数の暗号決済会社は主に商業分野に焦点を当てており、暗号通貨は伝統的な決済手段と比較して優位性がありません。

規制の不明確さ

暗号決済は比較的新しい分野であり、大多数の暗号通貨は分散型エコシステムで運用されているため、規制の明確さが欠如していることが、商人が暗号決済を受け入れることに対して慎重な態度を持つ主な理由です。

プライバシーとセキュリティの問題

ユーザーの取引情報などが公共のブロックチェーンに記録されるため、敏感なデータや取引情報が不正な者に露出する可能性があります。また、暗号通貨機関はしばしば資金プールが巨大であるため、取引所、ウォレット、その他の暗号プラットフォームがハッカーの標的になるのは驚くべきことではありません。取引所、ウォレット、その他の暗号プラットフォームが盗まれる事件は過去に何度も発生しており、セキュリティの問題は暗号決済の発展を妨げる主要な要因の一つです。

まとめ

ビットコインの導入以来、暗号通貨は主流の決済形式における潜在的なルールの変革者と見なされてきました。しかし、今日に至るまで、暗号決済は依然として比較的小規模な地位にあります。多くの楽観的な期待が存在する一方で、暗号決済の受け入れと使用の成長速度には依然として大きな不確実性があります。もちろん、現在、暗号決済に関して多くの前向きな動きがあり、伝統的な決済の巨人たちの参加と革新により、暗号決済はより早く主流の視野に入るでしょう。

著者：Snow

翻訳者：Sonia

記事校正: Edward、Wayne、Elisa、Ashley He、Joyce

著作権はGate.ioに帰属します。