支付寶“上馬”數字人民幣支付，可支持用戶間轉帳

本文來自財聯社，作者姜樊。
數字人民幣又有新進展。近日，財聯社記者發現，支付寶app已經"上馬"數字人民幣模塊，除消費外，還支持用戶間的轉帳。

一些流通服務機構也正在為數字人民幣的上線做足準備，業內稱之為"2.5層"的數字人民幣生態圈正在建立過程中。有業內人士認為，數字人民幣未來的生態將越來越廣，圍繞數字人民幣將形成廣泛的場景模式及新的商業模式。
支付寶"上馬"數字人民幣新玩法
近日，支付寶app已經對部分用戶上線數字人民幣模塊。財聯社記者獲悉，進入支付寶白名單的測試用戶可在支付寶app中"我的"一欄中看到"數字人民幣"模塊，與花唄、銀行卡等並列。
點開"數字人民幣"模塊，按照指令輸入姓名等信息，即可註冊網商銀行數字人民幣錢包，該錢包可以選擇"實名使用"，也可選擇"匿名使用"，但一個支付寶賬號僅能開通一個錢包。註冊完成後，每個錢包都將獲得唯一的錢包編號。
該錢包具有"轉入"、"轉出"等服務，轉出功能可以支持數字人民幣轉到銀行儲蓄卡中，而"轉入"功能則是將資金從儲蓄卡轉入數字人民幣錢包。不過，據財聯社記者了解，支付寶的數字人民幣錢包目前僅可支持綁定工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行以及網商銀行等6家銀行的儲蓄卡。
值得注意的是，此次支付寶數字人民幣錢包還支持用戶轉帳、收款等服務。其中，轉帳方式可支持"錢包編號轉帳"，也可支持"手機號或郵箱轉帳"。也就是說，當轉帳時，輸入對方錢包編號，或者對方手機或郵箱信息，即可完成轉帳。而收款則是二維碼收款，並可以設置收款的最大金額。
此前，數字人民幣運營機構再擴容，除了原來已上線數字人民幣錢包的六大國有銀行，近期網商銀行（支付寶）也已經登陸"數字人民幣app"。據悉，網商銀行作為數字人民幣運營機構之一，已在盒馬、大潤發、天貓超市、哈羅單車、上海公交等多個場景進行試點。
不過，財聯社記者發現，雖然在"數字人民幣app"中，網商銀行的數字錢包已經可以註冊，但註冊成功後暫無法使用，系統提示"網商銀行錢包該功能尚在開發中。"
此外，在數字人民幣app中，另一家作為運營機構的微眾銀行目前暫未上線。但有業內人士稱，騰訊內部也正在緊鑼密鼓地準備中，微眾銀行相關錢包或也即將登陸。而此前，騰訊相關負責人透露，騰訊已深度參與數字人民幣相關的設計、研發、運營等工作，為數字人民幣項目落地提供支持。後續，騰訊將在央行的指導下，進一步開展可控試點。
"2.5層"機構 數字人民幣的幕後力量
目前，數字人民幣的"雙層運營體系"已經基本確立。央行作為第一層負責製作數字人民幣；而包括六大國有銀行，以及網商銀行、微眾銀行兩家互聯網銀行在內的共8家銀行組成了第二層，即數字人民幣的"兌換運營機構"，負責向公眾兌換數字人民幣。
除了上述8家數字人民幣運營機構以外，其他銀行和機構也在積極備戰數字人民幣錢包。按照央行的設計，在"兌換運營機構"之外，還有"流通服務機構"，這類機構將自己的位置定義為"2.5層"。
有業內人士對財聯社記者表示，從數字人民幣的官方定義上，並沒有"2.5層"的概念。但相對於8家成為運營機構的銀行而言，這些機構也是數字人民幣未來推廣中的關鍵一環。它們不直接面向央行兌換數字人民幣，卻也為公眾使用數字人民幣提供錢包，也就是夾在了8家運營機構與公眾之間，所以業內稱之為"2.5層"。
據知情人士透露，這些"2.5層"機構並不直接擁有用戶的數字人民幣賬戶，僅是作為數字人民幣使用的"通道"而存在。相對於傳統的賬戶類支付體系，"2.5層"機構與運營機構之間無需再通過清算機構進行清算，這降低數字人民幣的使用費率，提高了使用效率。
"這類機構包括除8家運營銀行以外的其他銀行，以及如哔哩哔哩、美團、華為、拉卡拉等軟硬件的場景方和各類軟硬錢包的支持機構等。"一位數字人民幣業內人士對財聯社記者表示，這些機構主要為數字人民幣提供使用場景及服務。
財聯社記者獲悉，目前多家"2.5層"的機構在積極備戰數字人民幣，並將數字人民幣看作是未來重要的發展契機。
拉卡拉支付總經理陳烈在2021投資者大會上表示，拉卡拉為代表的第三方支付機構位於2.5層服務層，直接為用戶層提供數字人民幣受理服務。拉卡拉在數字人民幣領域投入已超3000萬，未來三年將繼續投入5億元。
根據此前神州信息披露的信息顯示，該公司在數字人民幣相關領域已服務10餘家金融機構，並推動實現數字錢包功能落地。其去年發布的數字錢包解決方案，作為承接數字人民幣、發展數字人民幣相關業務的重要系統，目前已在建設銀行、廣發銀行、北京銀行實現落地。其中，廣發銀行、北京銀行均屬於"2.5層"機構。
場景再擴容 發展機遇仍有待摸索
有業內人士認為，隨著網商銀行、微眾銀行的陸續加盟，螞蟻、騰訊的場景將源源不斷接入數字人民幣體系。同時，隨著"2.5層"機構的擴容，數字人民幣的場景越來越多，其中或存在商機。
"數字人民幣最大的特點是 '交易即結算'，運營層是在央行的指導下做數字人民幣的兌換，而在2.5層，除了特定場景下的美團，滴滴等，真正為其他的中小微機構服務的就是拉卡拉和銀聯商務。"陳烈表示，整個過程中間少了銀聯、網聯和微信、支付寶，從產業和行業來講，參與方和服務方已經發生了重大的改變。
變化即意味著商機。有數字人民幣業內人士認為，一方面未來數字人民幣的商業價值可能會體現在場景端，而相對於傳統的支付場景而言，智能合約可能會成為未來數字人民幣的潛在盈利點。另一方面，跨境也有可能是未來數字人民幣商業化盈利的突破口。
在神州信息2020年度業績說明會上，該公司高管也表示，數字人民幣所帶來的商機在於數字錢包的應用和場景的打造，能夠在數字貨幣應用場景方面率先發力或者率先找到更多更好場景的銀行，圍繞數字貨幣的應用會越來越豐富，會為客戶提供更多解決方案和服務。
此外，數字人民幣"新基建"等相關領域也蘊含著發展機會。
結合區塊鏈等新技術和場景形成價值網絡，將成為未來體現數字人民幣商業價值的重要發力點。"如在跨境電商領域，中東歐鐵路物流運輸過程中，如果能夠把數字貨幣、數字人民幣和價值鏈軟件數字監管結合在一起，就有機會形成新的業務形式。如果能實現將資產數字化、數字貨幣化融為一體，支付即結算，才是數字人民幣真正價值所在。"上述神州信息高管表示。
不過，亦有業內人士認為，從目前來看，數字人民幣仍未有明確的商業模式，各家機構也正在尋求可能的盈利模式，但預計這樣的盈利模式並不會在短期內形成並走向成熟，畢竟數字人民幣的測試仍在進行，距離大面積推廣仍有很長一段路要走。