加密支付赛道的历史、现状和未来

作者：Blockdata

编译：白泽研究院

由于区块链技术被越来越多的使用，导致全球的支付市场格局发生了重大变化。个体/企业对更加高效的支付系统的需求增加，导致加密货币进入了多个支付领域，包括汇款、支付卡和电子商务。由于使用加密货币支付有更短的结算周期、更低的手续费用和更高的消费者采用率，所以现在越来越多的零售商正在接受加密货币支付。此外，传统支付和电子商务公司也正在涉足加密支付领域，为消费者和企业提供无缝、安全的支付解决方案。

在本文中，我们研究了这些传统公司如何采用加密支付，他们如何推出自己的加密支付服务，以及他们与加密支付基础设施提供商之间的合作关系。

为什么传统支付公司和电商平台想要集成加密支付？

目前，现金、银行转账和支付卡等传统方式仍在支付领域占据着主导地位。然而，加密支付正在获得巨大的吸引力。根据 Visa 公布的数据，在 2022 年第一季度，Visa 的支付网络共处理了价值 25 亿美元的加密交易，高于 2021 年第一季度的 10 亿美元。

加密货币通过消除银行等中介机构以及复杂性来实现更快的全球化支付。传统支付公司一直不愿采用加密技术。然而，最近区块链/加密货币行业的快速发展以及消费者和企业不断增长的需求促使领先的支付和电子商务公司（包括 Mastercard、Visa 和 Shopify）采用它。

加密货币价格的高波动性是企业一直不愿采用它的原因；然而，随着稳定币的出现，企业现在对集成加密支付选项的兴趣一直在增加。在全球范围内，赌博、旅游、食品和零售等行业的 15, 000 多家企业正在接受加密货币。根据德勤 2021 年 12 月的研究，有近 75% 的零售商打算到 2023 年底接受加密支付。

加密支付为消费者和企业带来多项好处，包括：

• 支付无国界：由区块链支持的加密货币在国际间转账和支付。

• 更快的结算：加密支付涉及更少的中介机构，从而实现更快的结算。

• 成本更低：与传统信用卡的 1.5% 至 3.5% 的手续费用相比，加密支付的费用约为 1% 。

• 不可变性：保护商家免受拒付欺诈（例如消费者欺诈性地要求仅退款不退货）

• 瞄准新的消费者群体：接受加密支付的企业可以连接到更多加密爱好者之中的消费者群体。

• 额外收入：接受加密货币使企业能够通过使用他们的加密货币从质押或贷款中赚取收益来产生额外收入。

传统公司及其合作伙伴提供的加密产品和服务

为了满足加密爱好者的不同需求，传统支付和电子商务公司与托管机构、支付提供商等加密原生服务提供商合作，提供了多种基于加密货币的产品，例如：

交易和资金转账服务：

随着更广泛的消费者群体对数字资产的兴趣不断增长，PayPal 和 Revolut 等传统支付公司推出了加密交易服务，并允许通过其平台进行点对点转账。PayPal 已与区块链基础设施提供商 Paxos 合作，Revolut 已与 Apex Crypto 合作。同样，总部位于美国的金融服务和支付公司 Block（原 Square）也通过其 Cash App 平台提供比特币交易服务。

支付卡： 

Visa 和 Mastercard 都提供与加密货币交易平台、加密钱包合作推出的加密支付卡，持有人可以使用这些卡进行支付（加密货币自动转换为法定货币）。提供 Visa 加密支付卡的平台包括 Coinbase、Bitpanda 和 Wirex，而 BitPay 和 Nexo 提供 Mastercard 的加密支付卡。其中一些卡允许持卡人在累计支付一定的额度后获得加密奖励。

商户支付服务：

传统支付公司也开始让他们的商户能够接收加密货币支付。例如，PayPal 提供使用加密货币结账的服务，允许其用户使用他们钱包中的加密货币在电子商务平台购物，支持的加密货币包括比特币（BTC）、以太币（ETH）、莱特币（LTC）和比特币现金（BCH）。同样，支付服务提供商 Worldline 与瑞士加密服务提供商 Bitcoin Suisse 合作开发了加密支付平台 WL Payments，使其线下和线上商家能够接受 BTC（闪电网络）和 ETH 支付。

Shopify、WooCommerce、BigCommerce 等电子商务平台正在与一些加密服务提供商合作，使商家能够接受加密支付。Shopify 通过与 Crypto_com、Coinbase 的商家服务 Coinbase Commerce、BitPay、DePay、OpenNode 和 Strike 的合作，允许其商家接受 BTC、ETH、DogeCoin、MATIC 和 BNB 等加密货币付款。

此外，一些支付公司还提供稳定币结算服务，以避免将数字资产转换为法定资产的复杂性。Visa 与富达国民信息服务公司（FIS）的支付服务子公司 Worldpay 合作（后者又与稳定币 USDC 的发行商 Circle 合作），使企业能够接收 USDC 结算。

传统支付和电商平台的机会

其实，传统支付、电子商务平台远比加密原生提供商更具优势，因为它们拥有庞大的用户群、强大的系统并且受到监管，这使它们能够成为客户使用加密货币支付的更安全的选择。根据 Paying With Cryptocurrency 的数据，截止 2022 年 6 月，全球只有约 23% 已接受加密支付的企业正在通过加密原生钱包接收加密货币，大部分企业还是通过传统支付公司提供的加密支付方案进行的。

所以提供加密支付服务可以为传统支付公司带来竞争优势。传统支付服务公司可以将加密货币和区块链技术集成到他们的平台中，以应对此类服务不断增长的需求。

传统支付和电商平台提供加密支付的发展轨迹（2017-2021 ）

下表重点介绍了一些领先的传统支付公司和电子商务平台在加密货币支付方面的重大发展。

Revolut（2017 年 7 月）：在英国推出加密交易服务

Block（2018 年 6 月）：在其 Cash App 支付平台推出比特币交易服务

Mastercard（2018 年 7 月）：获得了一项将加密货币与法定账户联系起来的专利

Visa（2018 年 10 月）：与加密货币交易平台 Crypto_com 合作推出加密支付卡

Revolut（2020 年 7 月）：在美国推出加密交易服务

Mastercard（2020 年 9 月）：推出央行数字货币（CBDC）测试平台

PayPal（2020 年 10 月）：推出加密交易服务

Shopify（2020 年 10 月）：与 Alchemy Pay 合作，启用加密支付

Block（2020 年 12 月）：推出比特币奖励功能，使 Cash 支付卡的持有人能够获得比特币支付奖励

Klarna（2021 年 2 月）：与瑞典加密货币交易平台 Safello 合作，使 Safello 的客户能够通过 Klarna 的支付平台使用他们的银行账户购买加密货币。

PayPal（2021 年 3 月）：为美国用户推出了加密结账功能，使美国用户可以使用加密货币在线上购物中结账。

Visa（2021 年 3 月）：在其支付网络中允许使用稳定币 USDC 结算支付

PayPal（2021 年 4 月）：在其移动支付平台 Venmo 上推出加密交易服务，允许美国的用户交易和持有加密货币

GlobalPayment（2021 年 5 月）：与加密支付服务提供商 GoCrypto 合作，为使用 Visa 的 POS 机应用程序 GP Tom 的商家推出接收加密货币的服务

Revolut（2021 年 5 月）：推出比特币提款功能，使其用户能够将比特币转移到 Revolut 平台之外的钱包

eBay（2021 年 5 月）：在它的平台上推出 NFT 销售功能

Mastercard（2021 年 7 月）：与 Circle 合作，允许在它的平台上使用稳定币 USDC 结算支付

FIS（2021 年 7 月）：FIS 的 Worldpay 被加密支付服务提供商 MoonPay 选作商户收单机构，以处理基于信用卡和借记卡的加密交易，以及 NFT 的销售服务；Worldpay 也被加密货币交易平台 OkCoin 选择，提供商户收款和外汇服务

PayU（2021 年 7 月）：与加密基础设施提供商 Celo 合作，为其商家推出接收稳定币的服务

Worldline（2021 年 9 月）：在瑞士推出加密支付平台 WL Payments，使超过 85, 000 家商户能够接收 BTC 和 ETH 付款

Verifone（2021 年 9 月）：与 BitPay 合作，在美国的 Verifone 在线商城和电子商务云服务平台上推出加密支付

Mastercard（2021 年 10 月）：与 Bakkt 合作，为 Mastercard 的客户提供加密相关服务，包括加密交易、申请支付卡和忠诚度计划

Visa（2021 年 12 月）：为金融机构和商家推出加密货币咨询服务

Shopify（2021 年 12 月）：使其商家能够在其平台上铸造和销售 NFT

2021-2022 发展状况

1. 传统支付公司进一步扩大了产品范围：

2022 年 6 月，PayPal 扩大了其加密服务范围，使其美国客户能够在 PayPal 与钱包、交易平台之间转移加密货币。它还取消了 PayPal 用户之间加密货币转账的费用，并从纽约金融服务部获得了加密许可证 Bitlicense。2022 年 1 月，该公司宣布计划推出其稳定币，以补充其不断扩大的加密业务。

2022 年 8 月，Revolut 通过启动对 22 种新代币的支持，扩大了其在英国的加密服务，使其客户能够交易 80 多种代币。9 月，它在英国金融行为监管局进行了等级注册，使其可以在英国提供加密服务。2022 年 8 月，该公司还将其加密交易服务扩展到新加坡。

2. 传统支付公司通过合作，扩展了他们的加密服务：

Visa 和 Mastercard 正在与加密钱包、交易平台合作，推出加密支付卡。2020 年 10 月 17 日，Mastercard 与加密货币交易平台 Paxos 合作，开发了一个来帮助金融机构提供加密货币交易。

2022 年 9 月，Mastercard 与基于加密金融服务提供商 hi 合作，推出了 NFT 可定制支付卡。持卡人可以使用 NFT 头像定制他们的实物支付卡，并使用它们在任何受支持的商户那里使用法币、稳定币和其他加密货币进行支付。Mastercard 在 2022 年的其他合作伙伴包括 Nexo 和 Binance。

Visa 与巴西的 Alterbank、Zro Bank 和阿根廷的 Satoshi Tango 合作推出了 Visa 的加密支付卡。

2022 年 6 月，美国运通与加密钱包 Abra 合作推出了其首张加密支付卡。持卡人可以获得 Abra 平台支持的 100 多种加密货币的现金返还。

3. 传统支付公司和电商平台推出面向企业的加密支付解决方案：

2022 年 9 月，BigCommerce 与 BitPay 和 CoinPayments 合作开发了加密支付解决方案。

2022 年 5 月，Shopify 与 Crypto_com 合作推出了 Crypto_com Pay 功能，允许商家接受 20 多种加密货币的付款。

2022 年 4 月，总部位于美国的支付服务公司 Stripe 推出了加密支付服务，允许其合作伙伴平台向其利益相关者进行即时支付。

2022 年 2 月，eBay 将加密支付纳入其平台。2022 年 6 月，它收购了领先的 NFT 市场 KnownOrigin。

2021 年 12 月，Block（前身为 Square）推出了加密货币赠送功能，允许其 Cash App 用户赠送最低 1 美元的比特币。

2022 年 2 月，FIS 的 Worldpay 与 Circle 合作，使企业能够接受 USDC 的付款。2022 年 3 月，它与 Shyft Network 合作，帮助其商家遵守加密法规。

2022 年 6 月，Mastercard 与 一众 NFT 市场合作，包括 Immutable X、Candy Digital、The Sandbox、Mintable、Spring、Nifty Gateway 和加密支付服务提供商 MoonPay，使 Mastercard 的持卡人能够直接购买 NFT。

加密支付的未来看起来很有希望

随着商家和消费者对数字资产的兴趣不断增加，以及他们将加密货币视为一种可行且更高效的支付方式，传统支付公司和电子商务平台采用加密支付也就不足为奇了。

加密货币可以创建一个先进的全球支付生态系统，而加密支付为传统支付公司和电子商务平台提供了重要的商机。稳定币的未来发展将进一步提高加密支付的速度并降低交易成本，这对于持续采用加密货币的企业来说至关重要。、

总而言之，加密支付将为企业服务客户开辟出一条新途径。