远望资本田鸿飞：链上声誉行业分析

作者： 田鸿飞，远望资本

 

互联网的发展从90年代的“在互联网上你不知道对方是条狗”的匿名时代发展到2004年Facebook创立以后的实名时代，而基于区块链的价值互联网，目前仍然处于匿名时代。

互联网上匿名有着充分理由的存在，但是实名的应用将会驱动互联网从信息分享工具深入到电子商务等利益攸关的领域。同样的，区块链价值互联网如能从匿名过度到实名，可将价值互联网的应用场景带入到更深入的应用场景。

互联网上面的ID经常由发行的网站管理，比如，一个论坛可以根据用户的发帖和是否骚扰用户来对ID进行处罚；不同的互联网ID以及关联的数据被分散在对应的ID发行网站；而区块链上的DID经常由物体自主产生，其与其他ID交互的数据透明公开的存在在网络上面。

我们需要区分，有些人认为个体浏览网站的行为归为个人数据，不属于个体与个体的交往，应该不属于信誉分的一部分。但是如果将网站看作一个个体，那么访问网站的行为应该属于信誉分的一部分。因此，区分个人行为数据和个体交往数据，需要信誉分行业认真考虑，毕竟，个人申请银行贷款和个人消费记录作为个人与金融机构的交互都被计算为信用分。如何区分个人数据和信誉计算数据？如何在计算信誉分的时候保护用户隐私？

身份（ID）是社会的基础设施，人自出生就被国家赋予身份。在不同的社会场景下被不同的机构赋予不同的身份，包括护照、驾照，工作证等。身份作为外部识别的手段，是社会交往的基础。当然，如果一个人生活在原始深林里面，将不会需要身份。所以，社会场景是身份存在的需求方，不需要社会交往就不需要身份。财产权作为人权最重要的一部分，拥有了身份，才会拥有财产权。

声誉作为第三方对身份的评价系统，是社会交往的润滑剂。一个新生儿的社会声誉为0，但是随着他与社会交往的进行，每一次和社会等交互行为，都会留下痕迹，现实社会中这些行为包括驾驶记录、犯罪记录、贷款记录、消费记录。

元宇宙社会中，由于所有行为都已经数字化，因此会累积更多的数据。现实社会中受到收集数据成本的限制，声誉主要应用于金融领域，被称为个人信用，历史已经证明，没有个人信用的社会发展会遇到很大挑战。在元宇宙里面，大量数据的易得和低成本的计算能力，将个人声誉的应用扩展到更广泛的领域，因此称为信誉分。

在现实社会不可能对每个物体收集数据和计算信誉分，在网络社会，由于每个物体都可以被分配身份，只要这个物体和第三方产生交互，有信誉分应用的理由，就有可能对该物体计算信誉分。在现实社会中，一般只有真实身份才有信用分；而在元宇宙里面，一个物体允许拥有很多身份，因此可以针对每个身份拥有不同的信誉分。

就像信用分和身份证联系在一起，和信誉分紧密联系的一个概念是DID。不同于身份证由中心管理的机构、国家来发行，因此容易收集数据。由于DID由物体自己生成，正如DID让个体摆脱了对中心化ID管理机构的控制，允许自己给自己生成ID；链上声誉系统给予了用户塑造自己的机会，让用户摆脱了对中心化信用评级机构的依赖，当用户对自己的信用分评级不满意的时候，链上声誉的用户将可以根据透明开源的信誉算法来调整自己的行为或者补充提交更多的数据来提高自己的分数，或者干脆选择有利于自己的或者信誉更高的评级机构。

信誉分和信用分一样，需要数据收集，数据模型，个体评分，应用场景，再次反馈到数据收集，循环往复。

 

一：什么是链上声誉？

 

指根据某个DID与第三方个体交往的数据，输入声誉数学模型计算得出的一个数值。

由于元宇宙里面所有的物体都可以拥有DID，因此DID之间的交互行为都可以属于声誉系统数据的收集范围；比如用户访问一个网站，用户作为一个DID和网站DID的交互。

数据可以包括链上数据和链下数据，对于链下数据，为了保护用户的隐私，一般会采用隐私计算和ZK验证。

由于一个物体可以拥有多个DID，因此一个物体可以拥有多个声誉分；但是这和web2的每个网站对每个ID拥有不同的信誉分不同，web3的信誉分由用户控制来选择是否关联多个DID来加强分数，而web2的数据分散本质决定了没有联合的可能性。

声誉分作为一个数值，只是为了方便应用和大家的交流，在数字世界，声誉分可以更复杂的数据结构包装成NFT根据应用场景来实现。

Twitter的粉丝数是声誉系统的基础表现形式，代表了个人的网络影响力。但是大量的买粉造成的对这个数字的操控。因此，防操控机制是信誉分设计的挑战。声誉的分数可以包括主观和客观两种评价体系。

 

二：传统信用分行业

 

在2015年，美国国会认定FICO垄断了美国信用分评级市场。FICO服务了90%的借款人，但是却无法对4500万美国人进行信用评估。现有的信用评级行业具有以下缺陷：

• 现在评级机构和评级体系因为依靠线下的和传统的数据收集，因此其业务范围受到了国界的限制，这和大量的跨境贸易、电子商务以及大量移民的需求相矛盾；
• 现有的评级体系完全依赖于历史数据，对于新主体非常不友好；
• 由于放贷人无法对跨国的申请人进行信用评估，因此限制了发达国家向发展中国家贷款；
• 申请贷款的时候，申请人不得不提供大量的隐私信息（使用过lendingclub的用户都可以体会到），这些信息经常被复制和滥用；
• 信用评分机构在很多国家都被少数机构垄断，对于借贷双方都非常不友好；
• 现有的信用评级机构完全跟不上数字经济的发展，举例来说，一个朋友曾经通过自己的数字钱包来作为资金证明获得申请认购房子的权利，但是信用评分机构不会考虑传统资产外的资产。

 

三：应用场景案例

 

中心化网站场景下的信誉分经常通过勋章、特权或者返利激励用户的行为。Google和Facebook对个体行为数据的监控和分析，我们很容易将单个用户归类，以便于平台公司将广告销售精准的定位到用户。

在web3里面，虽然用户和区块链的所有交互都记录在区块链上，但是由于web3公司的初级形态（或者说对于去中心化和用户隐私的尊重），我们反而在web3社会里面缺乏对用户的分析。因此对web3的应用扩展造成了很大的障碍。通过建立保护隐私的用户信誉分体系，我们可以解决或者缓解以下问题：

1. web3的发展的动力和核心是社区和共识。但是由于匿名，web3社区的发展经常被薅羊毛党以及鲸鱼所操控，容易受到Sybil的攻击。DID基础上的信誉分将会提高DAO的工作有效性，空投的效果。

虽然BrightID，WorldCoin等项目努力通过验证真人来消除Sybil攻击，但是我们知道这些真人验证只是增加了攻击难度（毕竟可以收集和控制很多人的身份），无法真正消除攻击。但是通过信誉分来消除Sybil的攻击将会更加有效，毕竟建立信誉的难度要远远高于收集和控制很多ID。

2. 可以提高DeFi的资金效率。虽然DeFi的无许可促进了金融平民化，但是其高质押率和无KYC限制了DeFi的进一步发展。现在一些新型的DeFi协议通过中心化审核的名单提供低质押率和无抵押的贷款，比如：Maple Finance，但是这依赖于中心化机构的审核因此其服务的范围非常有限，限制在Jump等少数客户；另外，Compound和Aave创建了像Compound Treasury或Aave Arc这样的单独的资金池，针对可以在美国监管制度下合规的机构投资者。 

3. 可以减少互联网的SPAM。用户可以选择只接受来自信誉分高于某个分值的DID的消息或者邮件。 

4. TrueFi（带有链上信用评分的无抵押贷款）。在元宇宙里面，虽然缺少物理世界的针对肉体的法律手段，但是，如果一个用户的信誉分因为不良行为而降低，足够影响这个用户在元宇宙的活动，那么元宇宙里面的信用贷款就有可能。

 

四：链上声誉数据来源

 

根据人的行为可以分类为创建的、贡献度、获得的（earned）、拥有的。不同于物理世界和web2中，ID的行为数据通常绑定在一个特定的场景，并且只能被场景的拥有平台所拥有和解释；web3的开放特征允许所有人参与解读任何ID的行为数据和场景的关系。从另外一个维度，数据可以分为用户主动获取（比如poap）或者被动获取（比如linkedin用户自己的互相评价，用户可以给另外的ID发一个NFT证明该用户具有某个成就）。

总结来说，链上声誉的数据来源除了可以通过DID的Verifiable Credential机制来引入传统的信用分比如FICO之外，还可以整合用户的web2和web3的行为数据，为区块链，元宇宙以及跨国的应用场景服务。

1. web2的应用数据 
社交信誉分，包括Facebook身份和社交网络，Twitter账户和社交网络，LinkedIn账户和社交网络，github账户和参与的项目，discord账户以及用户等级，gitcoin的参与度。

2. 协议忠诚度指标 
根据用户使用协议的程度，参与治理投票的行为，拥有协议代币的历史时间来计算该指标，并且赋予用户对应的收益，投票权重和质押率。

3. 公链忠诚度指标 
根据用户的公链账户历史和使用频次，以及跨链频次等来判断用户参与公链的程度。

4. NFT忠诚度指标 
根据用户参与购买的时间，持有的时间长短和交易频次来判断用户对NFT项目的忠诚度。

 5. 行业简历 
就像通过github来判断一个程序员参与开源软件的程度，我们可以通过用户参与区块链的行为数据来作为用户的行业简历。

 6 空投分 
通过跟踪用户参与空投以及是否很快卖掉空投的代币来判断用户是否是投机还是忠诚用户，是否值得获得空投。

7. 完成某些任务或者参与活动获得的勋章。

 

五：各种玩家对比

 

 1. Violet 
用来认证链下的ID。

2. Koodos 
通过用户收集的内容来描述用户自己。

3. Spectral 
Web3 信用风险评估基础设施 Spectral 完成 2300 万美元融资，General Catalyst和Social Capital领投，Samsung、Gradient Ventures、Section 32、Franklin Templeton、Circle Ventures、Jump Capital等参投。迄今为止，该公司已筹集了约3000万美元。 

Spectral 建立了一个相当于传统 FICO 评分的链上评分，称为多资产信用风险预言机（MACRO）评分，允许用户通过其平台检查链上评分。融资将用于建立其信用评分网络并逐步扩大规模。 

Spectral是一个可编程信誉协议，通过信用风险分析促进链上的资本效率。作为一个完全可编程和可组合的金融基础，Spectral的信用评分允许无许可执行现有金融应用程序，如信用委托和证券化债务，并为利用链上交易历史建立用户信用的创新实施奠定基础。 

Spectrum的第一款产品代表链上信用的MACRO（多资产信用风险预言机）评分，基于链上借贷历史、清算历史、欠款和偿还金额、信用组合和信用历史长度，为贷款人提供了一种改进的机制来评估借款人风险。

同时，Spectrum 引入了代表用户链上交易历史的不可替代信用 (NFC) 概念，NFC 允许用户捆绑钱包并将其链上交易历史同步到单个可组合资产 (erc-721)。MACRO 分数与 NFC 配对可产生一种新的可编程信用资产类别框架，作为可组合资产的链上交易历史在整个 web3 生态系统中引入了一种超越金融应用程序的新原语。 

融资历史：2021-11，宣布完成675万美元融资，Polychain Capital领投，Galaxy Digital、ParaFi Capital等参投。

4. Noox Noox 
是一个供 Web3 用户基于链上操作铸造徽章的平台，允许任何人将任意规则编程到徽章标准中(例如交互数量、交互金额、交互类型)，并允许其他人在符合条件的情况下领取它们。这些徽章将是无法转让的SoulBound NFT ，支持任何人将链上交互标记为属性或成就。通过简单的徽章格式，用户将能够轻松地证明他们在链上的互动、参与和贡献。 

Noox认为，钱包地址中的数据是为用户在 Web3 上的生活创建真正的数字身份的关键，用户拥有的 NFT 就是唯一的标识符，用于指示他在加密和 Web3 中的属性、兴趣和成就，并作为他们的链上身份来解锁新的机会，其他应用程序和协议可以本地集成徽章并推动开放式创新。 

融资消息： 2022-04，宣布完成200万美元种子轮融资，Collab+Currency 领投，Electric Capital、Sfermion、SamsungNext、POAP和 Alphanonce 参投。

5. NFT3 
NFT3是一个用于Web3和元宇宙门户的去中心化身份和信用网络，设计了一个质押激励模型以应用于身份问题。它创造了Web 3.0中个人直接货币化路径，并为 Web 3.0 应用程序的复合级创作和创新提供了基础设施组件，它可以将用户条款价值与他们在不同项目、社交网络、公司和机构的生活中的数据联系起来。

NFT3利用DID创建了Web3护照平台，并将创建用户个人信用评分系统。NFT3将允许用户创建一个统一的身份，然后他们可以将其与任何 Web 3.0 应用程序相关联，以此解决虚拟身份的基本问题。这是通过创建用户拥有的 NFT 并将其包装在 DID 或分散标识符中来实现的，这些标识符可以在网络上传播，但始终返回到所有者的 NFT3。 

除了基于 NFT 的 DID 身份，NFT3 也将构建一个基于用户绑定的社交账号信息和多链地址信息的精密信用评分系统，称为 NCredit。用户的 NCredit 分数则反映了他的个人可信度——分数越高，用户越可靠。同时，NFT3 用户将在很多地方享受更高信用评分的好处，例如：链上治理中更高的投票权重；借贷时降低利率；贷款时抵押贷款利率更高；参与 IDO 时的优先级和更多配额等。

6. Union Finance 
是部署在以太坊和Arbitrum上的一个信用协议，它使任何地址都能够以一种无需许可、加密原生的方式在链上积累信用额度，从而将信用协调为可用信贷的成本，为信誉良好但没有大量资产可用于抵押的DAO或个人等提供了借贷敞口，提升了资金的流动性。其代币UNION是使用Union协议获得的不可转让的SBT，不能被购买或出售，只具有治理权。

7. Sismo 
通过使用零知识证明向用户的其他帐户（如 ENS 以及 twitter 或 github）颁发徽章（NFT）来建立其以太坊个人资料，并且用户可以在保密的情况下将其声誉汇总到公开资料中。这种方法很新颖，因为它展示了零知识证明如何在下一个加密领域发挥作用。

应用场景：

用例 1：匿名证明持有NFT，访问持有者社区 
使用 Sismo，用户可以自己在 Twitter 上分享的 .eth ENS 名称上创建一个 ZK 徽章：“Cryptopunk 的所有者”，而无需透露使用哪个 Cryptopunk 以及哪个以太坊帐户（及其完整历史记录）来证明所有权。

然后，用户可以使用这个标准化的 (ERC1155) ZK 徽章来访问令牌门控社区（例如私人不和谐频道，使用我们的朋友在guild.xyz或collab.land构建的服务）。

用例 2：DeFi
分数 Sismo 还将提供定制的、更复杂的徽章。DEX 交易者可以从多个私人交易账户中将“DeFi 分数”ZK 徽章铸造到他们的主要链上交易账户。 

这个 DeFi 分数将是他们所有交易数据的聚合和计算的结果，例如“未清算的贷款总价值”。

用户以后可以使用此证明以更好的借款利率获得抵押不足的贷款，因为用户证明了自己的可信度——仅此而已。

用例 3：更好的治理 
对于 DAO，它也是一个很棒的工具。以 Aave 社区为例，用户可以通过 Sismo 铸造一个 ZK 徽章：Aave 社区成员对应于“持有 > 100 AAVE”、“投票超过 10 个提案”或“创建提案”»。 

用户可以通过在 Twitter 上显示自己的 .eth 名称、提议时在 Aave 治理论坛上或在自定义快照投票策略中使用它。

8. Coordinape 
是 Yearn 为 DAO 推出的去中心化薪资管理系统，允许去中心化团队和 DAO 自动为贡献者发放奖励或赠款，而无需自上而下的管理或雇用 HR。Coordinape 是一个强大的工具，可以在 DAO 的本地环境中追踪贡献声誉。DAO 中的许多贡献者可以评估彼此的工作，以判断谁贡献最多和创造了最大的价值，而在评估其他成员的工作时，往往评价的是工作质量和工作量而不是社会影响力。 

9. Karma 
是一个为DAO贡献者而建立的声誉系统，简而言之就是结合社区成员在参与DAO中的表现，为每位成员赋予一个Karma分数，分数较高的即为积极贡献者。通过Karma，DAO在一定程度上可以方便地筛选出活跃成员，同时积极贡献者也将得到相应回报以及更好地被其他DAO发现。截至6月7日，与Karma合作的有ENS、Gitcoin、Aave、Compound、Balancer、Lido、Uniswap等25个DAO。

10. Atlendis 
Protocol 是由Atlendis Labs开发的无抵押借贷协议，以解决目前超额抵押资金效率较低的问题。对于借款方（如Dapp、DAO等），Atlendis Protocol首先会进行审查，只有获得白名单的才有借款的资格，其次，贷款方可以自定义借贷利率以及借款人，将可能获得比传统超额抵押借贷协议更高的APR。 

Atlendis Protocol的灵感来自于2021年以太坊全球MarketMake黑客松，在2021年4月由ConsenSys的4位同事创立。

11. ARCx 
是一个去中心化声誉协议，允许用户在去中心化金融世界中通过他们的链上行为释放利益。ARCx通过处理和评分大量数据，然后将其上传到用户的Passport（不可转让的NFT）来实现这一点。

ARCx根据每个 DeFi Passport 持有者的信用分来量化其链上地址的信誉度。信用分将通过分析持有者的以太坊地址历史活动来确定，其范围设置为 0 到 999 分，该信用分确定了协议为用户提供的抵押率。在申领 Passport 后，用户会受到激励，通过在多个“游戏”中最大化自己的分数来提高自己的链上声誉，这样他们就可以获得各种好处，例如以更低的抵押率进行借贷。 

ARCx通过为参与者提供一种无信任的方式来建立声誉体系，并为其他协议和平台提供一种机制来识别、奖励和进一步激励良好声誉，从而为web3服务。

12. Reputation DAO 
是一种可验证、去中心化和可编程的 DeFi 信用评分系统，它可以映射链下数据，如 AML/KYC、传统信用评分和社交媒体数据，为 Chainlink 预言机、DAO、智能合约协议及其用户提供可信的中立信用服务，使个人能够在与智能合约交互时利用其真实世界的金融数据和身份，以增强对特定账户风险指标的评估，并减少抵押贷款流程。

Reputation DAO通过以下方式来收集和分析信用数据：

第一，扫描并连接。Reputation DAO 专注于扫描个人 DeFi 账户、预言机和 DAO 的数据。之后，再使用由Chainlink提供支持的去中心化预言机网络，来连接所需的相关链下信用服务，例如身份服务、相关 AML/KYC 检查、FICO/Vantage 分数和相关社交媒体数据。 

第二，分析和计算获得数据之后，Reputation DAO 将对与个人账户、预言机和 DAO 相关的扫描数据进行分析和排序。 

第三，可视化。分析后的数据会被可视化，以便用户可以使用并了解自己或他人的链上交互信息。账户、预言机和 DAO 将能够查看和检查他们在链上的交易历史，同时评估相关的信用指标。

13. Atem 
是一个基于 NFT 的群组社交平台，旨在通过 NFT 把用户连接起来，探索基于 NFT 的社交网络，并丰富 NFT 资产与持有者，以及持有者彼此之间的关系表达。Atem 平台上的群组基于个人拥有的 Token 或 NFT 形成，并与交易实现无缝结合。用户根据自己持有的 NFT，可以很方便的进入各种各样的社群里，并可以很方便的和群里的人讨论，或进行点对点交易。

所有群组和频道都采取 DAO 治理制式，由用户共同决定社区的规则，比如决定群组名称、徽标、用户禁言，以及创建可跨 dApps 使用的去中心化社区 NFT。此外，Atem 平台的数据则以去中心化的方式存储，并保证完全匿名和点对点加密。

2022年5月23日，多链Web3社交协议Atem Network正式上线AtemChat公测。

14. Sublime 
与典型的信用检查不同，Sublime将让用户利用他们的数字身份来获得抵押不足的贷款。除了社交媒体资料外，Sublime还将支持加密和NFT作为抵押品。 

15. 本体的Oscore 
已经开始搭建链上的信誉体系。Oscore会通过你的链上行为以及资产统计来计算出你的链上信用分数。而这个分数也会影响到你参与Defi项目的利率以及抵押借贷时的抵押率。 

16. Teller Finance 
通过Mina的零知识证明技术，可以验证用户的信用分是否大于一定的阈值，以决定是否放贷给该用户。用户登录提供信用分查询的网站，在本地生成零知识证明，证明其信用分大于一定的阈值，并且将这个证明上链。在这个过程中，用户不会暴露自己的信用分数、社保号等一切隐私信息。 

17. MetaFinance 
也在布局身份系统的生态。MetaFinance将采用原生链上数据记录来定义身份的profile，而就用户链上的Profile（借还记录、转账记录等）来开辟更细分的应用场景。

18. Galaxy 
Galaxy是一个proof of achievement，包含线上和线下的数据，线上的凭证自动生成的，例如：uniswap和opensea交易员，成为成为链上 LinkedIn。 

Galaxy提供了开发包，项目方可通过 Project Galaxy 的 NFT 基础设施与链上凭证数据网络构建和分发 NFT 徽章，来对社区成员进行管理。官方称之为 Galaxy OAT（链上成就代币），这记录了用户的所有成就。这些用户行为数据形成的凭证大有用处，相当于自身的个人简历标记用户着曾获得的成就。对于普通用户来说，可以使他人可通过用户过去的成就更加了解自己。

对于开发者来说，除了上文举例的评判信用进行发放贷款、公会凭借凭证招纳人才之外，还可奖励社区贡献者。以及根据用户的具体行为，对用户有一个基础判断，从而准确的定位到目标客户。所有 OAT NFT 的元数据都将存储在由 IPFS 和 Filecoin 提供支持的 NFT.Storage 上。官方表示迄今为止，已有 100 多个合作伙伴在 Project Galaxy 上发起了 500 多个活动。目前 Project Galaxy 有 3000 多个 credential 标签，完成了 3000 多个基于信用的活动。 

Project Galaxy 前段时间宣布完成 1000 万 美元融资，其中有许多知名投资方，由 Multicoin Capital 和 Dragonfly Capital 领投。目前该项目支持 Ethereum、Polygon、Fantom、Solana、BNB Chain、Arbitrum 和 Avalanche 七条公链。

19. poap、layer3.xyz、rabbithole 
这些项目的统一特征是利用代币来激励用户参与某些协议，很大程度上像代币版的affiliate marketing（网盟）。

20. Bloom
2018年成立，基于以太坊和IPFS的去中心化的信用分项目（其信用分称为BloomScore），通过联盟网络验证用户的身份，通过credit staking机制互相背书建立信任网络。Bloom不仅仅服务加密行业还与传统信用行业竞争服务传统行业，相对于传统信用公司包括FICO，Bloom的竞争优势包括针对现存信用行业存在的问题提出解决方案，包括用户的信用分无法跨境，信用的评估只通过历史数据，贷款人无法评估跨境申请人，贷款申请人的资料无法保护隐私，以及信用数据被垄断。 

Bloom协议包括BloomID，BloomIQ（BloomID的借贷记录），BloomScore（信用分）。

发了ERC20代币，BLT提供了消费者版，企业版，以及开发者版。对于消费者提供：和Transunin共同提供免费的信用分监控服务；免费的身份保护和报警服务。

21. TrueFi 
成立于2018年的最有影响力的区块链信用贷款协议，现阶段聚焦向交易机构提供稳定币的无抵押借贷服务，未来将向公司和个人发放无抵押贷款。发行了TRU代币，成立SAFU基金来保护用户资金，支持协议到协议贷款。建立了TrueFi Creditworthiness Score来评估借款人的信贷额度和利率水平。该信用分的评估维度包括：

• 公司背景：包括合规，法务和财务； 
• 还款历史：现阶段只包括TrueFi中的还款历史，未来会扩展到更多的数据来源；
• 运营和交易历史：包括加密和传统金融领域的交易数据；
• AUM：管理资产规模，资产类型以及托管公司；
• 信用指标：包括杠杆率，流动性和风险敞口；
• 贷款审批分为TRU代币质押人投票和评分委员会投票两个阶段;
• 所有贷款都是固定利率和固定期限。

至今为止总发行贷款16.8亿美金，top5借款人借了10亿美金，集中度很高。至今为止0坏账。团队78人。这个行业的其他竞争对手包括Maple Finance，GoldFinch，Clearpool，Atlantis Loans。

22. Goldfinch 
一个去中心化的贷款协议，允许放贷人给印度，墨西哥，尼日利亚，以及其他东南亚国家的线下用户贷款，这些用户可以支付10%以上的利息，并且和加密货币行情没有相关性。放贷人分为优先劣后级，由劣后人对申请贷款人进行评估。该项目的投资人包括a16z，coinbase，以及一些有影响力的个人。

22. Velocity Network 
正在计划建立一个职业记录仓库，允许用户将他们的技能和经验储存上链。从文档中看来，Velocity Network 似乎正在计划建立自己的区块链，所以在搭建实际应用前还需要许多准备工作。职业记录将由机构发布。然而，白皮书中提到将集成自由职业者平台以检索过往数据。Velocity Network 的目标客户/用户是机构，因为他们将主要受益于检查申请人钱包中的验证细节。 

23. Credly 
提供可在其平台上验证技能的数字徽章。这是一个伟大的且朝着正确方向前进的想法，但它并不是一个去中心化的解决方案，而且其只涵盖了特定机构的证书。本文件所描述的开放的生态系统的好处在于其为创新者和潜在的新验证方案保持开放，从而可将所有经验和技能包含在简历中。

24. hive.one 
由一群有加密意识的研究人员、工程师、设计师等开发的一个算法平台，为用户的社交渠道提供相关性评分；首先从 twitter 开始建立基线评分机制 peoplerank，工作原理类似于 google 的 pagerank，但该算法并没有将相关性得分应用于网页，而是将该得分应用于通过社交渠道发送的对话或消息； 

25. MetaVisa 
web3度信用分协议MCS，为用户提供特权，低贷款利率以及勋章。